Vzít si úvěr a zadlužit se na několik měsíců nebo let je vždy riziko. Nikdo předem neví, kdy se dostane do špatné situace a dostane se do prodlení se splácením své půjčky. Právě pro takové situace je určené pojištění schopnosti splácet.
Pojištění schopnosti splácet se nejčastěji vztahuje na ztrátu zaměstnání, nemoc, úraz nebo dokonce smrt. Obvykle ho svému klientovi nabídne banka a pojištění pak realizuje pojišťovna. Nabízí se ovšem otázka, je vždy a pro každého výhodné? A je výhodné právě pro vás?
Jak funguje pojištění schopnosti splácet?
Už z názvu pojištění si každý domyslí, k čemu je určené. Přesto si ho můžete trochu přiblížit. Klient si měsíčně platí určité pojistné, aby byl chráněn pojišťovnou pro případ, kdy nebude schopný platit pravidelně splátky. Kdyby se do takové situace dlužník dostal, platí za něj jeho splátky, podle smluvených podmínek, pojišťovna. To nastane ovšem jen v určitých situacích a pojištění s sebou nese poměrně hodně výluk. Čím více rizik pojistíte, tím dražší bude splátka, a ne vždy je kryta celá částka úvěru.
Při rozhodování, zda si pojistku uzavřít či nikoliv, je nutné počítat s tím, že se současně zvedne splátka úvěru či hypotéky. Měsíčně může jít klidně o stovky až tisíce korun navíc. Na druhou stranu je důležité zmínit, že obvykle poskytovatelé snižují úrokovou sazbu těm, kdo si pojištění schopnosti splátek uzavřou. Jde ale jen o desetiny.
Čtěte také: Jak postupuje poskytovatel půjčky, když přestanete splácet?
Kolik stojí pojištění schopnosti splácet?
Cena pojištění schopnosti splácet zajímá asi každého. Přesná částka není pevně stanovena, jelikož každá pojišťovna má jiné podmínky. Záleží také na typu úvěru, jeho výši a na samotném pojistném produktu. Nejlevnější bývá pojištění smrti a trvalé invalidity. Pokud chcete připojistit další rizika, splátka se logicky zvyšuje. Poskytovatelé půjček obvykle nabízí více variant a vy musíte důkladně zvážit, co potřebujete a zvládnete zaplatit.
Náš tip
Co když chcete pojištění schopnosti splácet zrušit? Samozřejmě můžete, ale počítejte s vysokým poplatkem. Přečtěte si dopředu podmínky pro zrušení, protože byste mohli zaplatit i několik tisíc korun.
Co když přijdete o zaměstnání?
Nejčastěji chtějí lidé pojistit možnou ztrátu zaměstnání. Má to ovšem svá ale. Výpověď musí být daná zaměstnavatelem a ne zaměstnancem. Dalším negativem je i to, že většinou začnete dostávat peníze až po dvou nebo třech měsících, protože pojišťovny počítají s dvouměsíčním odstupným. Pojištění se vyplácí po dobu, na kterou bylo sjednáno a jde jen o měsíce, obvykle méně než rok. Pojišťovna zároveň hlídá, zda si hledáte zaměstnání a jste v evidenci úřadu práce. Pokud ne, může to být důvod k zamítnutí pojistného plnění.
Podobně to funguje i v dlouhodobé pracovní neschopnosti. Musí být opravdu dlouhá, v průměru 40 až 60 dní a nesmí začínat v době před uzavřením pojistky. Jakmile začnete opět chodit do zaměstnání, pojistné vám už vyplaceno nebude. Pro získání pojistného potřebujete potvrzení o pracovní neschopnosti a doklad o tom, že jste zaměstnáni nebo aktivně podnikáte.
Čtěte také: Jak sehnat peníze bez půjčky?
Pojistné plnění v případě trvalé invalidity a smrti
Jestliže se během trvání úvěru stanete invalidními, měla by vás pojistka ochránit a pojišťovna splácet váš úvěr v rámci pojistného plnění. Pojistné se obvykle vyplácí od čtyř do osmnácti splátek a nedojde-li ke zlepšení stavu, doplatí úvěr úplně. Ne vždy to tak je. Pokud jste měli úraz a nedosáhli jste na III. stupeň invalidity, vůbec se vás pojistné plnění ve většině případů netýká.
Věděli jste…
… že, typickým příkladem pojistných výluk jsou chronické poruchy páteře a jejich následky nebo psychické poruchy, neurózy, deprese a jiné problémy? I když jste kvůli nim v pracovní neschopnosti, pojistné plnění velmi často nedostanete.
V případě úmrtí velmi záleží na tom, zda k němu došlo následkem úrazu a jakého nebo zda to bylo následkem nemoci. Pojišťovny obvykle nemají problém klienta v tomto ohledu pojistit, jelikož samozřejmě toto riziko pokládají za minimální. Přesto je nutné i zde být obezřetní. Bývá stanoven limit, takže banka doplatí jen část úvěru a zbytek nesplacené části může vymáhat.
Náš tip
Než se rozhodnete pro pojištění schopnosti splácet, dobře si rozmyslete, zda by pro vás nebyl vhodnější jiný produkt, pokud není jako povinná součást úvěru. Možná je lepší odkládat něco stranou na spořící účty či termínované vklady, popřípadě peníze vhodně investovat a kdyby se něco stalo, můžete tyto peníze použít k doplacení úvěru nebo na pár měsíčních splátek.
Vyplatí se vám pojištění schopnosti splácet?
Rostoucí zájem o toto pojištění ukazuje, že lidé jsou při braní bankovních i nebankovních půjček odpovědní. Ne každý už je tolik odpovědný při uzavírání smlouvy a podmínky jen prolétne očima. Nakonec platí několik let něco, co se vlastně nevyplatí. Proto před podpisem vždy počítejte. Spočítejte si, kolik zaplatíte za pojištění, kolik by činilo případné pojistné plnění a zda byste vůbec na něj měli nárok, kdyby se něco stalo. Pokud raději budete ukládat peníze jinde, jděte do varianty bez pojištění. Takový úvěr vás vyjde obvykle o něco dráž, nebo budete muset hledat vhodného poskytovatele delší dobu. Naštěstí půjčky nabízí spousta společností a přehlednou nabídku online půjček poskytují různé srovnávače, takže se nemusíte bát, že byste nenašli.
Pro pojištění invalidity a smrti je často výhodnější životní či úrazové pojištění, protože vás kryje mnohem déle než jen po několik měsíců a v mnoha případech vyjde levněji.
Závěr
Co říct na závěr? Pojištění schopnosti splácet nemusí být špatný produkt, pokud máte dobře nastavenou smlouvu. U některých úvěrů, například u hypoték, je dokonce povinné. Chcete-li se pojistit, dobře počítejte, procházejte výhodné nabídky a pečlivě studujte smluvní podmínky.
KAM DÁL: Berete si úvěr a zajímá vás, jak vybrat nejvýhodnější půjčku a vyhnout se nevýhodným nabídkám? Nebo potřebujete poradit, jak ušetřit peníze z výplaty.
