V České republice poskytují stavební spořitelny poměrně znatelnou část úvěrů na bydlení. Většina jsou překlenovací úvěry, i když za výhodnější se považuje úvěr ze stavebního spoření. Co byste o nich měli vědět a jaký je v nich rozdíl?
Jak funguje překlenovací úvěr?
Založili jste si stavební spoření s tím, že po uplynutí spořicí doby si možná vezmete úvěr. Jenže ouha. Peníze potřebujete dřív. A právě pro tyto případy nabízí stavební spořitelny překlenovací úvěry. Ten lze získat kdykoliv po uzavření smlouvy o stavebním spoření, ale samozřejmě jen při splnění všech podmínek. Slouží doslova k překlenutí času, který je potřeba ke vzniku nároku na řádný úvěr ze stavebního spoření. Vhodné je vědět, že vám na něj nevzniká právní nárok.
Prostředky, které tímto způsobem získáte, musíte použít na financování bytových potřeb. Může jít o výstavbu bytu či domu, o koupi bytu, domu či pozemku, o rekonstrukci, splacení členského vkladu apod. Bytové potřeby jsou popsané v zákoně o stavebním spoření. Jde o účelovou půjčku.
Předností tohoto úvěru je flexibilita. Nemusíte nejdříve několik let spořit, abyste jej získali. Na druhou stranu nemáte jistotu úrokových sazeb, které se mohou v průběhu splácení měnit. Můžete se setkat i s úvěry úročenými fixovanou sazbou, která je limitovaná třeba určité časové období. Je to podobné jako u hypotéky. Během trvání úvěru splácíte pouze úroky a dále spoříte až do cílové částky. Jakmile jí dosáhnete, překlopí se překlenovací úvěr automaticky do úvěru ze stavebního spoření a úroková sazba už je pevná.
Věděli jste...
..., že předčasné splacení překlenovacího úvěru je, na rozdíl od druhého typu, zpoplatněno? Stavební spořitelna má nárok na zaplacení účelně vynaložených nákladů dle zákona o spotřebitelském úvěru a někde vyžadují i poplatek za vyčíslení úvěru.
Je možné předčasné splacení bez poplatku? Ano. Ale pouze v období tří měsíců po stanovení nové úrokové sazby z důvodu úmrtí, dlouhodobé nemoci či invalidity dlužníka či manžela, pokud tato skutečnost vede ke snížení schopnosti splácet a dlužník měl uzavřené pojištění splácení úvěru. Do výše 25 % z celkové částky lze také zdarma splatit měsíc před výročím uzavření smlouvy.
Čtěte také: Jaké příjmy vám banka a nebankovní společnost uznají při žádosti o půjčku?
Co je úvěr ze stavebního spoření?
Úvěr ze stavebního spoření poskytují pouze stavební spořitelny. Maximální výše úvěru je rozdíl mezi cílovou částkou a a naspořenou částkou stavebního spoření. Nutno podotknout, že se ještě odečte zůstatek na účtu k tomuto spoření. Po celou dobu splácení máte garantovanou úrokovou sazbu a její výše je stanovena už při sepisování smlouvy. Úvěr splácíte pravidelně splátkami každý měsíc. Splátky zahrnují i úroky. Celou dlužnou částku můžete splatit předčasně zdarma tak, že zaplatíte mimořádnou splátku. Zaplacené úroky z úvěru ze stavebního spoření i z překlenovacího úvěru si můžete odečíst od daňového základu.
Největší rozdíl oproti překlenovacímu úvěru je asi v tom, že při splnění podmínek na něj vzniká nárok. Podmínky jsou tři:
- dosažení stanovené částky,
- spoření minimálně 2 roky (podmínka, která přímo vyplývá ze zákona o stavebním spoření),
- dosažení určené výše hodnocení (jde o tzv. hodnotící číslo a zohledňuje se hlavně doba spoření a výše vkladů).
Věděli jste...
...že, vás musí stavební spořitelna o vzniku nároku na úvěr ze stavebního spoření informovat? Proto pravidelně prověřuje, zda byly nebo nebyly podmínky splněny. Všechno, co musíte pro získání úvěru, byste měli mít vždy uvedené v obchodních podmínkách, případně vám musí být schopen poradit pracovník vybraného poskytovatele.
Co je výhodnější? Překlenovací úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření?
Ač vychází ze stavebního spoření, nejsou tyto úvěry stejné. Překlenovací slouží hlavně k rychlému získání finančních prostředků, kdy potřebujete peníze dřív, než vznikne nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. Je poměrně rychle vyřízen a čerpat můžete i vysoké částky. Musíte ale také splnit podmínky, například vložit určitou částku na účet stavebního spoření (obvykle nižší než u úvěru ze stavebního spoření), potřebujete dostatečnou bonitu a zajistit si požadované zajištění. Nevýhodou je rozhodně fakt, že po celou dobu splácení neplatíte žádnou jistinu, jako u úvěru ze stavebního spoření, tudíž nesplácíte dlužnou částku a úroky v čase neklesají.
Pokud na peníze nespěcháte, je rozhodně výhodnější sjednat si řádný úvěr ze stavebního spoření, protože rovnou splácíte jistinu. Protože máte úroky pevně dané, hned od začátku víte přesně, kolik zaplatíte. S ubývající jistinou se navíc jejich výše snižuje.
Čtěte také: Kolik potřebujete mít jako rezervu při půjčce?
Chytře plánujte
Stavební spoření a úvěr s ním spojený má mnoho předností, ale je důležité před uzavřením smlouvy pečlivě plánovat. Jelikož máte později podmínky jasně dané, měli byste si promyslet, jak vysokou částku budete asi potřebovat, kolik chcete spořit apod. Pokud zvolíte příliš nízkou cílovou částku, v budoucnu pro vás úvěr nebude zajímavý. Stavební spořitelny se dnes často předhání v tom, jaké tarify a výhody svým klientům nabídnou. Nebojte se porovnat si všechny nabídky a projít pečlivě jejich parametry. Později budete rádi, že jste výběru tento čas věnovali.
Zdroje: zákon o stavebním spoření, financnivzdelavani.cz
Kam dál: Víte, že i hypotéku můžete mít bez úroků? Abyste si mohli půjčit, musíte umět zároveň i šetřit. Víte, jak nejlépe spořit?
