Není důvod řešit, zda je hypotéka výhodná, nebo ne. Jednoznačně je to vedle stavebního spoření nejvýhodnější způsob financování bydlení. Zejména pro mladší ročníky české populace. Podle aktuálního průzkumu se tento rok chystá požádat o hypotéku až 300 tisíc mladých Čechů. Ne všichni ale mají šanci hypotéku získat. Protože nedokážou splnit některé z podmínek pro její získání. Jak tedy na hypotéku?
Hypotéka je dlouhodobý bankovní úvěr, zajištěný právem k nemovitosti. Ručit můžete prakticky jakoukoliv nemovitostí, včetně stavebního pozemku. Zde je ale důležitá jeho bonita. Hypotéka vám umožní půjčení vyšší částky při únosné výše splátek. Ale pozor, dlouhá splatnost s nutností pravidelného splácení může být paradoxně výhodou a také nevýhodou současně.
Podmínky pro získání hypotéky
Jsou prakticky totožné, jako při jakémkoliv úvěru. Hlavním rozdílem je ale nutnost ručit nemovitostí. Všechny banky, které nabízejí hypotéky, mají 7 základních okruhů podmínek. Jejich vyhodnocování se ale může lišit.
- věk minimálně 18 let, definovaný jako "aktivní věk"
- příjem, který je třeba prokázat
- bonita - vaše i nemovitosti
- negativní, nebo ne zásadní záznamy v registrech dlužníků za posledních 3-5 let
- hodnota zástavy
- pobyt v České republice, týká se to českých občanů i cizinců, s výjimkou Slováků
- podmínky doporučené ČNB, tedy ukazatele LTV, DTI, DSTI.
Pokud jste v registru dlužníků, hypotéku ani jiný úvěr zřejmě nedostanete. Centrální registr dlužníků České republiky má údaje nejen z bank. Ale i z registrů dlužníků státní správy, databází soukromých subjektů a dalších zdrojů. Existuje několik registrů, do kterých banky vždy nahlížejí.
Podmínky doporučené ČNB
Maximální výška hypotéky je určená parametrem LTV = maximální výše úvěru vůči hodnotě nemovitosti. Ta je aktuálně doporučená ČNB ve výši 80%. Dále příjmové ukazatele: DTI, poměr celkového zadlužení vůči příjmu. Aktuálně maximálně 9 čistých ročních příjmů. DSTI - poměr výšky všech splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu, se stropem 45% měsíčního příjmu. Pozor, při posledních dvou ukazatelích se nepočítá jen s hypotékou. Ale s celkovým zadlužením, všemi splátkami, půjčkami a úvěry žadatele.
Česká národní banka aktuálně informovala, že některé banky nerespektují její doporučení?
Právě ty, které se týkají limitů hypoték. Pravomoci České národní banky jsou ale omezené. Finanční trh reguluje pomocí doporučení a nepřímými opatřeními.
Obezřetně a s kalkulačkou
Dříve, než se rozhodnete pro hypotéku, zodpovědně si to zvažte. Zadlužíte se totiž na desítky let. Myslete tedy i na "horší časy" a možnost, že hypotéku nedokážete splácet. Za roky splácení se může přihodit cokoliv.
Pamatujte, že na běžné výdaje byste měli mít rezervu ve výši jednoho platu. Vaše úspory by ale měly být ve výši minimálně 6 platů. Například pro případ ztráty zaměstnání. A pokud máte dobrou hypotéku, jednou za čas máte možnost ji "oprášit." Tedy například zlepšit podmínky splácení, nebo sáhnout po možnosti refinancování.
Na které otázky potřebujete najít odpovědi? Co je nutno spočítat ještě předtím, než se rozhodnete vzít hypotéku? Nejobjektivnější rady a nejpřesnější výpočty najdete přímo v České národní bance.
1. Neberu si zbytečně vysoký úvěr?
- LTV (Loan to Value) poměr mezi výškou úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti
- u nových úvěrů do 90%
- při více půjčkách do 80%
2. Nebudu předluženým?
- DTI (Debt to Income) poměr výšky celkového zadlužení a čistého ročního příjmu
- nesmí překročit 9 - násobek čistého ročního příjmu
3. Zvládnu splácení?
- DSTI (debt Service to Income) poměr ročních průměrných výdajů souvisejících se zadlužením vůči čistému měsíčnímu příjmu
- ideálně do 40%.
Zdroj: Česká Národní Banka / Peníze na útěku
