Vzali jste si úvěr a zjistili jste, že to bylo unáhlené rozhodnutí? Nebo jste získali mnohem lepší nabídku? Máte štěstí. Odstoupit od smlouvy o úvěru můžete. U neúčelového úvěru to jde jednoduše. U účelových, hlavně hypoték, je to o něco složitější. Zajímat vás možná bude i zrušení kreditní karty nebo kontokorentu.
Odstoupení do 14 dnů od uzavření smlouvy o úvěru
Veškeré podmínky upravuje zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Mimo jiné je tam informace, že od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete odstoupit bez udání důvodu ve lhůtě 14 od jejího sjednání. Udělat to musíte písemnou formou a odeslání stačí i poslední den této lhůty. Jakmile to uděláte, musíte věřiteli zaplatit jistinu, nejpozději do 30 dnů ode dne odeslání odstoupení. Zároveň také musíte zaplatit i úrok, který naskákal za dobu, kdy byl úvěr čerpán až do zaplacení jistiny. Žádné další plnění už nesmí být požadováno. Jediné, co po vás může věřitel požadovat, je zaplacení nevratných poplatků, které musel zaplatit orgánu veřejné správy. Ovšem u běžných úvěrů to není pravidlem.
Věděli jste...
...že, pokud nestihnete odstoupit ve stanovené lhůtě, stále existují vhodná řešení? Máte-li dostatek finančních prostředků, můžete celou půjčku předčasně splatit. I to vám poskytovatel musí umožnit. Další možností je refinancování nevýhodného úvěru nebo konsolidace, pokud máte takových závazků víc.
Jak od půjčky odstoupit?
Odstoupení od spotřebitelského úvěru musíte věřiteli poslat v písemné podobě. Není nijak stanovena přesná forma a na internetu je ke stažení velké množství různých vzorů, které můžete použít. Standardně by žádost měla obsahovat:
- informace o poskytovateli úvěru,
- podrobnosti o klientovi, včetně názvu úvěru, data sjednání a čísla bankovní smlouvy.
Pod informace o vás připište tuto nebo podobnou formulaci: „Odstupuji od smlouvy o spotřebitelském úvěru č. v zákonné lhůtě 14 dnů od jejího podepsání. Zavazuji se vrátit věřiteli jistinu ve lhůtě 30 dnů ode dne odeslání tohoto oznámení. Zároveň zaplatím úrok, který by věřiteli náležel, kdyby k odstoupení nedošlo.“
Žádost můžete zaslat poštou, donést na pobočku a je možné i zaslat e-mailem. Ovšem pokud nemáte elektronický podpis, nejdříve se informujte, zda to věřitel akceptuje.
Čtěte také: Jak požádat o odklad úvěru. Vyplatí se to?
Co když chcete odstoupit od účelového úvěru?
V případě účelových úvěrů se běžně jedná o hypotéky, úvěry ze stavebního spoření a jiné, u kterých musíte prokazovat účel využití peněz. I zde máte samozřejmě právo na odstoupení od smlouvy o úvěru. Jde-li o úvěr na bydlení, nesmíte ale koupit či prodat nemovitost, která je ve smlouvě uvedena. Zákonných 14 dnů je v podstatě doba, po kterou ještě nemáte podepsanou smlouvu a můžete si hypotéku rozmyslet. Banka během toho nesmí měnit podmínky nebo vám účtovat nějaké poplatky za odstoupení. Jakmile smlouvu podepíšete, už vám zákon negarantuje, že případné odstoupení je zdarma. Většina poskytovatelů si za nečerpání bere nějaké poplatky či uvaluje sankce.
Čtěte také: Předčasné splacení hypotéky. Jak se vyhnout poplatkům?
Výše sankce za zrušení hypotéky závisí na bance. Obvykle si účtují kolem pěti procent z výše sjednaného hypotečního úvěru. Není to úplně malá částka. Pro představu, pokud jste si vzali hypotéku ve výši 6000 000 Kč, zaplatili byste v takovém případě 300 000 Kč. Pokud přesto chcete hypotéku zrušit před začátkem čerpání, sepište písemnou žádost spolu s podrobným vysvětlením důvodu tohoto kroku. Banka vaši žádost posoudí a vydá vyjádření.
Další podmínky pro odstoupení od úvěru na bydlení se nijak neliší od běžných spotřebitelských úvěrů. Myslete při ukončování smlouvy i na další závazky, které jste na sebe předtím vzali. Máte k tomu i pojištění schopnosti splácet, pojištění nemovitosti apod.? Na to budete mít pravděpodobně jiné smlouvy a jiné podmínky a budete je muset řešit zvlášť.
Čtěte také: Pojištění schopnosti splácet úvěr. Oplatí se?
Zrušení kontokorentu, kreditní karty nebo nákupu na splátky
Kontokorent i kreditní kartu zrušíte jednoduše. Nutností je samozřejmě mít doplacený celý závazek. Pak podáte výpověď (některé banky požadují písemnou formu, případně zajdete na pobočku nebo to uděláte jednoduše na pár kliknutí v internetovém bankovnictví) a začne běžet výpovědní doba. Tu najdete v podmínkách daného úvěrového produktu. Někde máte zrušeno za týden, jinde to bude 14 dnů.
Odstoupit je možné i od nákupu na splátky. První způsob je výše zmíněné odstoupení do 14 dnů od koupě. Musíte ovšem půjčku zaplatit najednou a koupenou věc si ponecháte. Druhým způsobem je to, že koupenou věc do 14 dnů od jejího pořízení vrátíte (to lze jen při nákupu přes internet nebo když to umožňují podmínky prodejce). Tím, že zboží vrátíte, automaticky zaniká i samotný úvěr.
Čtěte také: Chcete získat úvěr? Jaké podmínky si může poskytovatel půjčky stanovit?
Věděli jste...
...že, o vrácení nákupu musíte informovat poskytovatele vy a jemu také musíte dát peníze? Ne prodejci. Naštěstí je po vás nemůže požadovat dříve, dokud je zase vám nevrátí právě prodejce. Ten se podle zákona stal v tomto smluvním vztahu ručitelem.
Závěr
Odstoupení od smlouvy o úvěru ve lhůtě 14 dnů od jejího uzavření vám musí poskytovatel vždy umožnit. Přesto už jsou s tím spojené nějaké starosti, lhůty a papírování. Právě z těchto důvodů je vždy lepší si každou půjčku řádně promyslet, zvážit všechna pro a proti a nepůjčovat si, pokud si nejsem jistý, že peníze skutečně potřebuji. Rozhodně se ale nenechte nikdy přesvědčit o tom, že na odstoupení nemáte právo a úvěr si ponechat musíte.
Zdroj: ePravo.cz, dTest.cz, stránky bank a jejich podmínky
Kam dál: Odstoupit od smlouvy o úvěru už nestihnete? Pokud máte peníze, můžete půjčku předčasně splatit nebo ji převést k výhodnějšímu poskytovateli. K tomu potřebujete vědět, co je refinancování půjčky.
