Půjčky od soukromých osob jsou dostupnější. Znamenají ale vyšší riziko

Kdo mi půjčí?

Nejlepším místem, kde poptat půjčku, bude rodina nebo přátelé. V ideálním případě bude taková půjčka bez úroků a poplatků. V mnoha případech ani nebude nutné sepisovat žádnou smlouvu, a vystačíte si jen s daným slovem (přesto sepsání smlouvy doporučujeme!).

Mezi rodinnými příslušníky a příteli se dá očekávat vyšší ochota pomoci a vyjít dlužníkovi vstříc v případě problémů. Pokud ale nebudete schopni takovou půjčku vrátit, hrozí tu nenávratné poškození dobrých vztahů.

Jenže: ne vždy je po ruce ochotný příbuzný nebo kamarád.

Naštěstí na trhu existují specializované platformy, které spojují žadatele o půjčku se soukromými investory. Na těchto P2P (peer to peer) tržištích vyplníte, o jakou půjčku máte zájem, na co peníze potřebujete, délku splácení, a případně i maximální úrok, který jste ochotni zaplatit.

Vaši žádost musí nejprve schválit příslušná platforma, a než ji zahrne do portfolia financovaných půjček k investici, posoudí nejdříve vaši schopnost splácet, plus jaké riziko pro investory představuje, když vám půjčku poskytnou. Když vám platforma žádost schválí, většinou okamžitě obdržíte peníze. Teprve pak si platforma stáhne peníze od investorů (abyste zbytečně nečekali).

Dalším místem, kde můžete najít investory ochotné půjčovat peníze, je inzerce s nabídkou půjček od soukromých osob. V tomto případě napřímo kontaktujete inzerenta, který na inzertním webu nabízí půjčky, a podmínky už si dohodnete přímo s ním. V tomto případě si vás a vaši úvěruschopnost “proklepne” přímo inzerující investor. Zde se s žádnou platformou do kontaktu nedostanete.

Co je typické pro soukromého investora

Soukromý investor, inzerující na online portálech a aukčních webech, je často ochotný poskytnout peníze i lidem, kteří jsou třeba v registru dlužníků, nebo na bankovní úvěr nemají dostatečné prokazatelné příjmy. Půjčka od soukromé osoby se ale od té bankovní liší nejen v podmínkách pro její poskytnutí. Bude vás pravděpodobně stát více peněz a jsou s ní spojena nemalá rizika.

Soukromá půjčka navíc nepodléhá pravidlům spotřebitelského úvěru. Počítat u ní proto (až na výjimky) nemůžete s ochranou, kterou u bankovních půjček zaručuje legislativa a finanční arbitr. Přesto si ale Češi berou soukromé půjčky celkem pravidelně. Čím to je?

Výhody půjček od soukromých osob

• Soukromé půjčky jsou dostupnější. Případní věřitelé jsou ochotni přehlédnout nedostatky, se kterými byste při žádosti o úvěr v bance narazili na nesouhlas. Pokud máte menší příjem nebo už splácíte jiný dluh, u tohoto druhu půjčky to nebude až takový problém.
• U P2P platforem se nemusíte o nic starat. Čeká vás minimální studování smluv a papírování. O vše se postará samotný provozovatel tržiště. Poskytovatelé půjček by měli být prověření, riziko podvodu je velmi malé.
• Možnost bezúročné půjčky. Pokud se vám podaří k půjčce přemluvit rodinného příslušníka nebo dobrého kamaráda, je vysoce pravděpodobné, že si půjčíte za výhodných podmínek, které nikde jinde na trhu nenajdete.

Rizika půjček od soukromých osob

• Soukromé půjčky jsou dražší. Zejména v případech, kdy pro investora představujete vysoké riziko (menší příjmy, záznam v registru…), očekávejte vyšší úroky nebo poplatky a sankce za nesplácení. Samotnou půjčku to může výrazně prodražit. Pořádně zvažte, jestli a jak jste schopni splácet při daných podmínkách.
• Vysoké riziko podvodu. Pokud si půjčujete přímo od cizí osoby, vždycky si dávejte pozor na různé poplatky předem, na nutnost vyplnění údajů o své platební kartě nebo o přístupu do online bankovnictví. A hlavně: smluvní ujednání, kterým třeba ne úplně rozumíte, raději konzultujte, ideálně s právníkem.
• Lichva. Věřitel po vás nemůže požadovat přemrštěné splátky, úroky, poplatky… je to nezákonné. Pokud na někoho takového narazíte, můžete se bránit. A to i po podpisu nevýhodné smlouvy. Problém je ale v tom, že nejdříve budete muset našetřit na soudní výlohy. Jinou než soudní cestou se totiž u soukromých půjček bránit nedá.
• Půjčka na směnku. Zajištění půjčky směnkou je u licencovaných poskytovatelů zakázáno zákonem. U soukromých osob (a u půjček do podnikání) se se směnkami ale stále pracuje. Jenže pozor: směnka je pro dlužníky extrémně nevýhodná a vysoce nebezpečná. Může totiž měnit majitele (věřitele) a nemá žádná pevná pravidla splácení.

Téměř každý z nás se může dostat do situace, kdy si bude muset vypůjčit peníze. V tíživé finanční situaci máme tendence dělat špatná a zbrklá rozhodnutí. Pokud už se v takové šlamastice ocitnete, vždy si půjčujte s rozvahou a jen tolik, kolik jste opravdu schopni splácet. Dávejte dobrý pozor na to, co podepisujete, a když tomu nerozumíte, nebojte se před podpisem zeptat někoho zkušenějšího.