Předschválená půjčka: co to je a jak ji dotáhnout do zdárného konce?

Co je předschválená půjčka?

Tento termín označuje situaci, kdy vám nějaká finanční instituce předběžně schválila půjčku. Často se s tím setkáte v bance, kde ve svém internetovém bankovnictví vidíte předschválené limity různých produktů, ale také některé nebankovní půjčky můžete mít schválené dopředu ještě před tím, než vůbec podepíšete úvěrovou smlouvu. A právě proto, že tyto finance ještě nemáte podložené smlouvou, nemusíte je vůbec dostat. Nabídku dostanete často jen na základě nějakého vámi vyplněného formuláře, případně díky výši příjmu, která vám chodí na účet. Při detailnějším prověření ale nemusí být vaše bonita tak dobrá a půjčku vám nakonec zamítnou.

Čtěte také: Bonita klienta: Proč je důležitá a co dělat pro její zvýšení?

Jak zažádat o předschválenou půjčku?

Předschválená půjčka vám může usnadnit rozhodování, zda a kolik si půjčit. Výpočty obvykle odpovídají vašim příjmům a jde o takovou částku, kterou byste měli být schopni zaplatit. Zároveň máte pořád čas si vše dobře rozmyslet. Co se týká žádosti, je to úplně jednoduché.

V bance máte předschválenou půjčku uvedenou v internetovém bankovnictví. Nejčastěji se jedná o kontokorent, kreditní kartu a běžný spotřebitelský úvěr. Pokud se vám nabídka zalíbí, můžete o ní rovnou požádat. Kontokorent i kreditní kartu lze vyřídit i online. Spotřebitelskou půjčku možná budete muset dořešit v bance. Záleží na částce a na tom, zda po vás požadují doložit něco, co nejde přes internet.

U nebankovní společnosti podáte žádost online, vyplníte formulář a brzy vám přijde odpověď, zda vám byla půjčka předběžně schválena či nikoliv. V některých případech vám může poskytovatel nabídnou nižší částku, než kterou jste chtěli nebo trochu jiné podmínky. To se stává hlavně u větších úvěrů. U menších krátkodobých půjček se většinou nic takového neděje a po schválení vám přistanou rovnou peníze na účtu. V tomto případě si je můžete nechat vyplatit i hotově na ruku.

Čtěte také: Půjčovat si? Ano, ale hlavně odpovědně

K samotnému vyřízení potřebujete:

• doklad totožnosti,
• potvrzení o příjmech (není vždy potřeba mít potvrzení, ale určitě nesmíte být bez příjmu),
• spoludlužníka či ručitele, pokud je nutný,
• dostatečnou bonitu,
• v bance čistý negativní registr dlužníků,
• požadovaná je i zletilost.

Výše předschváleného úvěru

Banky nabízí předschválený limit zpravidla tehdy, když už jste nějakou dobu jejím klientem a chodí vám tam příjem. Nějakou částku možná získáte i tehdy, když si účet zakládáte. Často vám nabídnou kontokorent v částce kolem deseti až dvaceti tisíc korun. Úroková sazba a RPSN se nikterak neliší od ostatních půjček. S tím souvisí i to, abyste si přečetli veškeré podmínky a ceníky, než o půjčku požádáte. A zvažte i pojištění schopnosti splácet, pokud jde o vyšší částky.

Výhody půjčky schválené předem

Velkou výhodou je to, že když požádáte o předschválený úvěr, poskytovatel prověří vaši schopnost splácet a na základě toho vám dá nějakou nabídku. Vy pak máte ještě dostatek času si vše řádně promyslet a propočítat. Jaké další výhody to přinese:

• finanční rezerva pro případ nenadálých výpadků příjmu,
• rychlejší a snadnější vyřízení,
• možnost ještě jednat o výši úvěru a způsobu splácení,
• peníze rychle k dispozici.

Nejdůležitější faktory předschválených půjček

• Jsou flexibilní: můžete si vybírat z různých druhů půjček a poskytovatelů. Ti často vyjdou vstříc a umožní další úpravy. Někdy jde o revolvingový úvěr, který vám umožňuje čerpat a splácet peníze dle svých potřeb, jindy o klasický spotřebitelský, který má stanovenou hranici splatnosti a výši splátek.
• Znáte výši úroků a RPSN: dopředu víte, jaká úroková sazba se vás týká nebo s jakým RPSN počítat. To znamená, že si snadno spočítáte, na kolik vás půjčka vyjde. Ne u všech úvěrů dostanete pevnou úrokovou sazbu. Někdy může být proměnlivá. Porovnejte si, která je pro vás nejvýhodnější a porovnejte nabídky různých firem.
• Dostupná ve více variantách: máte možnost vybrat si, jaká varianta je pro vás vhodná. Ať už to budou kreditní karty, osobní úvěr, kontokorent nebo i hypotéka.
• Sledujte stanovené podmínky a poplatky: než podepíšete jakoukoliv smlouvu, podívejte se na podmínky půjčky, které musí být na stránkách poskytovatele dostupné. Stejně si prostudujte veškeré poplatky související s půjčkou.
• Jaká jsou omezení a podmínky: někdy je předschválená půjčka vázaná určitými podmínkami. Ať už je to minimální částka, kterou musíte vyčerpat, účelovost, kdy nemáte možnost využít peníze podle svého rozhodnutí, případně nutnost mít nějakou zástavu či ručitele. Všechny tyto aspekty byste měli zvážit ještě předtím, než nabídku přijmete.
• Pohlídejte si platnost nabídky: předschválené půjčky mívají omezenou platnost. Proto si nabídku prostudujte včas, abyste pak nepřišli pozdě a nezbyly vám jen oči pro pláč.

Čtěte také: Chcete získat úvěr? Jaké podmínky si může poskytovatel půjčky stanovit?

Předschválené úvěry hlavně pro stávající klienty

Stávající klientela bank, ale i nebankovních poskytovatelů má výhodu. Obvykle předschválené úvěry dostávají automaticky. Je to hned z několika důvodů.

• Udržení klientů: každá společnost si chce udržet dobré klienty. Když vidí, že jim na účet chodí pravidelně peníze, všech bez problémů platí a nejsou žádné problémy, snaží se je takto motivovat. Klient se cítí spokojeně a má pocit důležitosti. Zároveň je jednodušší získání i velkým lákadlem.
• Jednodušší proces: potencionální dlužník získá finanční prostředky rychleji a mnohem jednodušším způsobem. Nemusí absolvovat celý proces žádosti od začátku.
• Konkurence: poskytovatelé získávají výhody, když takové produkty nabízí. Stávající klienti pak nemají tendence odcházet ke konkurenci, protože snadno a rychle získají úvěrové produkty tam, kde jsou. Často potřebuje člověk peníze rychle a předschválená půjčka rychlá je.
• Příjem poskytovatele: samozřejmě nejde jen o spokojenost dlužníků, ale i o zvýšení prosperity a příjmů bank nebo nebankovních společností. Tyto půjčky nalákají více lidí, tudíž společnosti mají větší objem úvěrů a zároveň příjmů.
• Nižší riziko: finanční instituce nabízí předschválené půjčky pouze klientům, kterým chodí na účet pravidelný příjem, mají dobrou platební historii a jsou schopni splácet. Tím snižují riziko, že v budoucnu nebudou moci úvěr splácet.

Za jakých podmínek dochází k zamítnutí?

Většina institucí moc nechce odtajňovat své důvody, proč úvěr nakonec zamítne. A má na to právo, které často využívá. Jakmile totiž určí přesný důvod, mohl by se žadatel pokusit nějakým způsobem scoringový mechanismus obejít. Nejčastěji jde ale o tyto argumenty:

• významná změna v klientově platební historii (v mezidobí než je půjčka definitivně schválena),
• náhlý výpadek příjmu,
• záznam v registrech dlužníků,
• dlouhodobé onemocnění,
• lživé informace uvedené v žádosti.

Čtěte také: Jak sehnat peníze bez půjčky?

Když potřebujete půjčit, jsou právě předschválené půjčky velkou výhodou. K jejich zamítnutí dochází opravdu u jednotek procent případů, u kterých není vyhovující úvěrové skóre případně došlo k situacím viz výše. Šanci máte velikou.

Kam dál: Při žádosti o půjčku musíte mít příjmy, které vám banka nebo nebankovní společnost uzná. Nezapomeňte se také mrknout, jak vybrat nejvýhodnější půjčku a vyhnout se nevýhodným nabídkám.

Zdroj info: penize.cz, banky.cz, csob.cz