Novomanželské půjčky

Myslí stát na své mladé obyvatele?

V jedné z debat na téma: život mladých 30 let po Něžné jsme zaslechli zajímavé česko-slovenské srovnání – budeme parafrázovat: “...v Česku se nemáte moc co stěžovat, ekonomicky je to pro mladé lepší, jak „za komančů“…a následoval výčet kupříkladu porodného a jiných rodičovských dávek v porovnání s průměrnou mzdou.

Schválně: v Česku byl v roce 2020 státní příspěvek při narození prvního dítěte 13 000 Kč, co je dle aktuálního kursu 502,63 €, průměrná mzda byla 34 835 Kč, tedy 1346,85 €. Na Slovensku bylo v roce 2020 porodné při narození 1. dítěte 829,86 € a průměrná mzda 1113 €. Takže nezažíváme žádný socík, s tím, že porodné je v obou zemích v podstatě sociální dávka pro rodiče s nízkými příjmy. Srovnávat nesrovnatelné tedy nemá valný význam.

Pro pamětníky

Za socialismu byla v Československu novomanželská půjčka v podstatě pevnou součástí státní populační politiky již od komunistického puče v roku 1948. Nástupem normalizace v 70. letech 20. století nastal doslova boom novomanželských půjček na bydlení. Jejich výše byla až 30 tisíc korun, tedy kolem jeden a půl násobku průměrného ročního příjmu.

Podmínky byly velkorysé: věk do 30 let, plat do 5000 korun – co splňovala valná většina novomanželů. Úročení 1 nebo 2,5%, podle toho, jestli novomanželé půjčku využili na pořízení, nebo zařízení bydlení. Splatnost maximálně 10 let, narození každého dítěte znamenalo snížení jistiny o pár tisícovek a prodloužení splatnosti.

Existují dnes novomanželské půjčky?

Ne, tak velkorysé jak za socialismu určitě ne. Ani tak vstřícné – ale to nepíšeme proto, že chceme tvrdit, že za totalitních časů bylo líp. Šlo o jednu ze „státních sociálních jistot“, kterými režim usiloval o to, aby mladí lidé a jejich rodiny zůstaly žít v Československu. Taková typicky socialistická korupce obyvatelstva. Pivo a mléko „za kačku“, plná zaměstnanost a bydlení pro všechny v krajině obehnané ostnatým drátem…

Klasické socialistické novomanželské půjčky tedy na dnešním českém úvěrovém trhu nenalezneme. Existuje ale jedna zajímavá alternativa, v podstatě kopírující základní schéma novomanželské půjčky z dob před rokem 1989. Jde o úvěry na bydlení pro mladé zvýhodněné státem.

Vlastní bydlení dotované státem

Již na podzim jsme zmínili, že podmínky státem dotovaných úvěrů na bydlení pro mladé by se měli změnit. K lepšímu. Stalo se, dotační systém schválený vládou již v roce 2018 byl vládním nařízením změněn, s platností od 15. ledna 2021. Úvěrový program na pořízení nebo modernizaci obydlí pro lidi do 40 let pečující o dítě do 15 let má své výhody, podmínky i limity.

Zvýhodněné úvěry poskytuje Ministerstvo pro místní rozvoj prostřednictvím Státního fondu rozvoje investic. To je přejmenovaný bývalý Státní fond rozvoje bydlení. Podporný program spojuje základní výhody socialistické novomanželské půjčky s prvky klasické hypotéky.

O státem zvýhodněný úvěr může požádat pár žijící v manželství nebo registrovaném partnerství, trvale pečující o dítě do 15 let. Alespoň jeden z manželů nebo partnerů musí mít v den podání žádosti méně než 40 let. Žadatelem nemusí být jenom pár, ale i jednotlivec splňující stejné podmínky. Žadatel nesmí být vlastníkem ani spoluvlastníkem obydlí, pokud žádá o úvěr na pořízení obydlí. Musí prokázat schopnost úvěr splácet.

Další podmínky týkající se zajištění a případné doby přerušení splácení, postupu a procesu zpracování žádosti jsou podrobně popsány na webu Státního fondu podpory investic. Program je kontinuální, prostředky jsou poskytovány do jejich vyčerpání žadatelům, kteří splní podmínky a předloží požadované doklady.

Výhody

• územní platnost pro celou republiku
• předčasné splacení, správa a vedení úvěru, mimořádné splátky a konzultace bez poplatků
• dotace do 30 000 Kč při narození či osvojení dítěte v případě čerpání úvěru na pořízení obydlí
• úvěr lze využít na výstavbu, koupi nebo modernizaci obydlí i koupi podílu v bytovém družstvu

Parametry úvěru

• výše nejméně 50 000, maximálně 600 000 Kč na modernizaci
• nejvýše 2 400 000 Kč na pořízení rodinného domu výstavbou nebo koupí, nejvýše však 90% skutečných nákladů
• nejvýše 2 miliony Kč na koupi bytu nebo družstevního podílu, maximálně 90% ceny
• úroková sazba ve výši základní sazby Evropské unie pro českou republiku, snížené o 0,2% za každé dítě do 15 let věku v trvalé péči příjemce
• úroková sazba je fixní po dobu 5 let a nesmí být nižší než 1% p.a., aktuálně ve výši 1 % p.a.
• splatnost maximálně 10 let v případě úvěru na modernizaci
• maximálně 20 let v případě úvěru na pořízení obydlí

Nevýhody

V porovnání s klasickými komerčními hypotékami státem dotovaný program nemá konkurenci. Tudíž je těžké psát o nevýhodách. Je jenom nutné splnit všechny podmínky, včetně nutnosti disponovat 10% vlastních prostředků. Nejde sice o klasickou socialistickou novomanželskou půjčku, má však své nesporné výhody.

Program je od 15. ledna 2021 nařízením vlády poměrně zásadně vylepšen oproti původní verzi, která platila od roku 2018. Kupříkladu byla zvýšena věková hranice pro žadatele a zrušena podmínka maximální výměry nemovitosti. Podmínka neopakovatelnosti však zůstala: o státem dotovaný úvěr na bydlení může tentýž člověk žádat jenom jednou.

Novomanželské půjčky – ano či ne?

Novomanželské půjčky v socialistických parametrech nelze oživit, protože žádný stát a samozřejmě žádný bankovní dům nemá zájem zkrachovat. Každý stát by ale měl mít zájem o to, aby mladí lidé žili, pracovali a platili daně doma, tam, kde se narodili. Jedním z výsledků snah o udržení mladých lidí v Česku je i státem zvýhodněný program bydlení pro mladé. Je nesporné, že na dnešním, historicky nejlevnějším hypotečním trhu tenhle dotovaný produkt pořád nemá konkurenci.

Zdroje: Státní fond podpory investic | Český statistický úřad