Zamítnutí půjčky je často tlustá čára přes rozpočet pro mnohé žadatele. Zvlášť ve chvíli, kdy neví o žádné konkrétní překážce, která by v získání finanční pomoci bránila. V našem článku vás seznámíme s 5 nejčastějšími důvody, které za neschválenou žádost mohou. Lze rozhodnutí banky ještě zvrátit?
O půjčku žádá každý druhý
Podle průzkumů České bankovní asociace má s půjčkou zkušenost každý druhý Čech. Není se tedy čemu divit, že se najde velká část z nich, která není schopná své závazky pravidelně splácet. Bankovní a nebankovní společnosti proto zpřísňují pravidla pro získání úvěrů a stejně tak se zpřísňují i zákony, zde konkrétně Zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb.
„Na konci roku 2020 byl celkový objem dluhu z úvěrů na spotřebu 491 miliard korun. Po pěti letech se poprvé snížil, a to o 6,6 miliardy korun. Počet lidí s úvěrem na spotřebu se snížil o 150 tisíc. Celková nesplacená částka u tohoto typu úvěrů byla 22,5 miliardy korun a celkové zadlužení obyvatel ke konci minulého roku činilo 2,6 bilionu vlivem rekordních úvěrů na bydlení.“ (Zdroj: CRiF)
Právě kvůli častým problémům se splácením, předlužením a zvyšujícím se počtům lidí v dluhové pasti se začala upravovat legislativa týkající se ochrany spotřebitele. Banky vám nemohou půjčit, pokud si vás dostatečně neprolustrují a ani nebankovní společnosti dnes už nedávají úvěry lacino. Překážkou se tak může stát pracovní smlouva na dobu určitou, malý příjem či záznam v registru dlužníků. Pojďme se s nejčastějšími důvody pro zamítnutí žádosti o úvěr seznámit podrobněji.
1. Nedostatečná bonita
Každý žadatel o půjčku musí projít procesem vyhodnocení jeho schopnosti úvěr splácet – jeho bonity. Samotný proces se nazývá skóring a je nutný ze zákona. Pokud by poskytovatel půjčky klienta neprověřil, dala by se v případném soudním řešení prohlásit za neplatnou. V našem článku se dočtěte jak na zvýšení bonity klienta.
Důležité ukazatele při zkoumání bonity
- věk žadatele (vyšší věk znamená pro banku větší riziko, které kompenzuje zvýšenou úrokovou sazbou nebo nižším úvěrovým limitem),
- počet osob ve společné domácnosti,
- výše příjmů,
- finanční minulost,
- pracovní smlouva nebo OSVČ,
- záznamy v registrech dlužníků,
- aktuální závazky,
- majetek,
- pohyby na bankovním účtu žadatele.
Jste student, senior nebo maminka na mateřské dovolené?
V takovém případě máte cestu k půjčce hodně ztíženou, protože pro vás platí přísnější skóring než pro pracující. Studenti obvykle dosáhnou maximálně na kontokorent či kreditní kartu. Některé společnosti poskytují studentské půjčky s ručením rodičů. Senioři a matky na mateřské mívají mnohem nižší příjmy, a proto pro ně mohou být řešením Půjčky bez doložení příjmů. Do registrů se ale nahlíží vždy.
2. Negativní záznam v registru dlužníků
Platební morálka každého je zaznamenána v registrech dlužníků. Pokud některý závazek splácíte až po splatnosti, okamžitě máte vroubek. Veškerou vaší finanční historii u nebankovních společností ukládá Nebankovní registr klientských informací neboli NRKI po dobu šesti měsíců od splacení posledního závazku. V NRKI jsou uvedeny také informace o tom, kolik nebankovních půjček čerpáte ve chvíli, kdy žádáte o novou.
Existují speciální půjčky bez registru, kde máte velkou šanci získat finanční obnos i při negativním záznamu v registrech dlužníků. Tyto společnosti do nich sice nahlíží, ale není to pro ně jediný rozhodující faktor. Jelikož se vystavují mnohem většímu riziku, jsou takové půjčky poskytované obvykle v nižších částkách a musíte taktéž počítat s o něco větší úrokovou sazbou, popřípadě poplatkem za poskytnutí.
Existují ještě další registry, ale tam je doba odlišná. Podobné informace shromažďuje SOLUS. V něm se promítnou i pozdě uhrazené faktury za elektřinu, telefon a další služby. Zde se záznamy vymažou až za několik let. Pokud nevíte, zda někde máte zápis, přečtěte si o tom v článku: Jak zjistit jestli jsem v registru dlužníků.
S jakými registry dlužníků se můžete setkat?
- Bankovní registr klientských informací (BRKI)
- Nebankovní registr klientských informací (NRKI)
- Zájmové sdružení právnických osob (SOLUS)
- Centrální evidence exekucí (CEE)
- Registr platebních informací (REPI)
Mohu si vzít půjčku, když mám exekuci?
Rozhodně ne. Exekuce je pro každého žadatele u solidní finanční společnosti stopka. Stejně tak je to i v případě insolvenčního řízení. V takové chvíli se musíte věnovat zaplacení svých stávajících dluhů a tvořit nový by bylo krajně nezodpovědné.
3. Žádný záznam v registrech dlužníků
Ač je to pro mnohé překvapující informace, překážkou při získání půjčky může být i situace, kdy nemáte v registrech dlužníků vůbec žádný záznam. Do nich se totiž nezapisují jen nezaplacené pohledávky, ale právě i to, že platíte řádně a včas. To je pro úvěrovou společnost jasný signál k tomu, že vám mohou bez obav půjčit peníze, protože existuje malé riziko, že splácet nebudete.
Pokud plánujete v budoucnu žádat o vyšší půjčku nebo dokonce hypotéku na bydlení, zvažte nějakou menší půjčku, splátkový prodej, kreditní kartu apod. Máte možnost si vybudovat pozitivní úvěrovou historii, která vám později přijde vhod.
4. Nesplňujete podmínky
Každý věřitel má samozřejmě podmínky pro získání půjčky jiné. Protože jich existuje více než dost, není se čemu divit, když nějakou nesplníte.
Nejčastější podmínky pro získání půjčky
- Minimální či maximální věk: většina společností půjčuje lidem po dosažení plnoletosti. U některých je ale tato doba prodloužena a půjčují třeba až od 21 let. Také maximální věk může být určující, hlavně u větších úvěrů a hypoték.
- Špatně vyplněný telefon a další kontaktní údaje: většina společností si ověřuje totožnost žadatele. Často ty, které umožňují vyřízení celého procesu on-line.
- Jiné než české občanství: problémem se může stát také odlišné občanství. Často narazíte na to, že poskytovatel půjčky poskytne úvěr jen lidem s českým občanstvím. Jsou ale i takové, kde stačí trvalé bydliště na našem území.
- Zkušební nebo výpovědní lhůta: půjčku nezískáte také ve chvíli, kdy vám běží zkušební či výpovědní lhůta v zaměstnání. V obou případech jste pro instituci rizikoví.
- Uvedení nepravdivých údajů: nesnažte se nic přikrášlovat nebo dokonce lhát. Bankovní i nebankovní instituce mají právo a možnosti si údaje ověřit.
5. Máte pracovní smlouvu na dobu určitou
Pravidelný příjem je podmínkou pro získání půjčky vždy. Pro banky a nebankovní společnosti nejsou akceptovatelné smlouvy jako DPP (Dohoda o provedení práce) nebo DPČ (Dohoda o provedení činnosti) a problémem je obvykle také pracovní smlouva na dobu určitou.
…že, pokud jste žádali o půjčku u banky, měli byste vždy dostat vyjádření o schválení či zamítnutí půjčky?
Ovšem ve vyrozumění už nemusí být uveden konkrétní důvody zamítnutí půjčky, Nebankovní společnosti oproti tomu mohou zamítnout žádost bez oznámení.
Slovo na závěr
Když dojde k zamítnutí žádosti, ať už je důvod jakýkoliv, není to rozhodně konec světa. Existuje hned několik možností, co dělat, když dojde k zamítnutí půjčky. Důležité je zamyslet se nad důvody, které k takové situaci vedli, ať už je to záznam v registrech dlužníků nebo nevyhovující pracovní smlouva a snažit se tyto důvody odstranit. Řešení určitě není vhodné hledat u různých pochybných společností, které se prezentují tím, že půjčují všem. Často jsou to soukromé osoby bez kontroly ČNB nabízející výrazně předražené půjčky, které by vám nakonec způsobily mnohem více problémů než nahodilá špatná finanční situace. Není špatné si půjčit peníze, ale u prověřených společností a s rozmyslem.
Zdroje: ČNB | Zákon o spotřebitelském úvěru | Banky.cz
