Půjčky bez poplatků jsou běžné zřejmě jenom v nočních můrách bankéřů. Od dob, kdy bankovní domy vznikly, je jejich smyslem bezpečná úschova peněz a cílem vydělat na půjčování. Tahle součást DNA bank a bankovního byznysu se nezmění nikdy. Ano, už jsme si zvykli na bankovní účty bez poplatků. Banky si je ale můžou dovolit poskytovat právě proto, že umí vydělat jinde. Podívejme se na nejběžnější poplatky, kterým se nevyhneme, když si půjčujeme peníze.
Poplatky související s půjčkou jsou součástí výpočtu RPSN
RPSN, roční procentní sazba nákladů, je ukazatel ukazatelů, který zohledňuje kromě úroku další nákladové položky úvěru. Je vyjádřením celkových nákladů, které je dlužník povinen za úvěr zaplatit v průběhu jednoho roku. Kromě úroku tedy zahrnuje i poplatky a další související náklady. Do RPSN ale není započítána splátka samotné jistiny úvěru.
Pokud RPSN není uvedena ve smlouvě nebo je v ní uvedena nižší hodnota, než je skutečná, poskytovatel riskuje licenci. Navíc je v těchto případech úvěr považován za bezúročný a bez povinnosti odplaty.
Jaké známe druhy poplatků?
Znají je a pracují s nimi zejména bankéři a tvůrci bankovních i nebankovních úvěrových produktů. My bychom měli vědět o těch základních, zahrnutých do výpočtu roční procentní sazby nákladů RPSN. O těch vás mimochodem musí informovat i ten, kdo vám úvěr nabízí. Samozřejmě ještě před podpisem úvěrové smlouvy.
Tyhle poplatky musí obsahovat i ceníky a sazebníky poskytovatelů úvěrů. Jejich výše není ani limitována, ani striktně dána. Připravte se tedy na různé výše různých poplatků, které řádově mohou jít do stovek nebo i tisíců korun. Poplatky samozřejmě závisí i na druhu úvěru.
Jednorázové poplatky
Spotřebitel je musí zaplatit na začátku nebo v průběhu úvěrového vztahu. Obvykle je to poplatek za:
- přijetí, posouzení a vyhodnocení žádosti o úvěr - obvykle kolem 1 % z hodnoty úvěru, minimálně zhruba 5000 Kč
- uzavření smlouvy
- poskytnutí úvěru
- převod vypůjčených financí - běžné převodní poplatky v sumách desítek korun
- čerpání úvěru - kupříkladu u hypoték je to řádově ve stovkách korun, existují ale i poplatky za expresní čerpání v tisícových sumách
Pravidelné poplatky
Spotřebitel je platí spolu se splátkou úvěru měsíčně nebo v jakékoli jiné periodicitě. Především jde o:
- pojištění úvěru
- poplatek za vedení úvěrového účtu.
U hypotečních úvěrů jsou běžné i poplatky spojené s oceněním nemovitosti. Ty jsou obvykle v cenách subjektů poskytujících tyhle služby.
Dodatečné nebo sankční poplatky většinou souvisejí hlavně s porušením smlouvy ze strany dlužníka. Jedná se kupříkladu o poplatky za předčasné splacení nebo nedodržení termínu či lhůty splatnosti. Ty mohou úvěr poměrně zásadně prodražit, zejména pokud je věřitelem nebankovka. Sankční poplatky nejsou součástí vzorce výpočtu RPSN.
V každém případě podle aktuálního Zákona o spotřebitelském úvěru máte nárok bez dodatečných poplatků splatit ročně až 25 % celkového dluhu. Platí to pro jakýkoliv typ spotřebního nepodnikatelského úvěru od kohokoliv.
Kromě toho – co se hypoték týče - banky smí dle výkladu České národní banky účtovat: „pouze ty náklady, které přímo souvisejí s předčasným splacením spotřebitelského úvěru na bydlení a jejichž výše je zároveň odůvodněná.“
Tenhle výklad k jednomu z ustanovení Zákona o spotřebitelském úvěru by prakticky měl snížit zmíněné poplatky z desetitisíců na stovky, možná tisíce korun. Odůvodněné související náklady tudíž v žádném případě nejsou provize, ušlý zisk a podobné položky, které si banky zvykly při předčasném splacení účtovat.
...že český Úřad pro ochranu hospodářské soutěže v roce 2005 řešil ve správním řízení tři největší banky působící v České republice?
Šlo o podezření z vytvoření kartelu v oblasti bankovních poplatků. Úřad podezření nepotvrdil, v každém případě však řízení vyvolalo diskuzi o – podle spotřebitelských organizací – neúměrně vysokých poplatcích.
Náš finanční trh je vysoce konkurenční
Za patnáct let od „protikartelového“ řízení se český bankovní trh zásadně změnil. Tehdejší tři největší banky měly pod kontrolou téměř 70 % českého trhu. Dnes je situace jiná, v České republice působí aktuálně celkem 49 subjektů s bankovní licencí. Nebankovních subjektů poskytujících úvěry je podstatně více. Český finanční trh můžeme hodnotit jako vysoce konkurenční.
Bankovní domy neměly jinou možnost než zrušit nebo snížit desítky poplatků, zejména v souvislosti s tlakem konkurence. Týká se to i poplatků souvisejících s úvěry. Některé banky neúčtují například poplatky za správu úvěrů, včetně hypotečních.
Na nebankovním trhu v segmentu krátkodobých půjček nalezneme i půjčky bez poplatků. Obvykle jde o půjčky zdarma do 30 tisíc s jednorázovou splatností. Jestli si v konkrétní nebankovce chcete půjčit poprvé, můžete mít nízkou půjčku skutečně bez poplatků. Tedy pokud ji včas splatíte.
Pečlivé a uvážlivé srovnání nabídek bankovních domů a nebankovek je poměrně náročné. Protože je opravdu z čeho vybírat a je co porovnávat. Náš objektivní a férový online srovnávač vám s výběrem pomůže, a zároveň vám ušetří čas i nervy.
Jaké je prognóza vývoje na trhu s úvěry?
Česká národní banka pravidelně realizuje a posléze analyzuje Šetření úvěrových podmínek bank. Do zatím posledního se v září zapojilo 21 klíčových bankovních domů působících v České republice. Především v souvislosti s dopady koronavirové pandemie by se měly podmínky úvěrů pro domácnosti nadále celkově uvolňovat.
U úvěrů na bydlení vedle poklesu průměrných úrokových marží však došlo již i ke:
- zvýšení úrokových marží rizikovějších úvěrů
- zpřísnění podmínek nastavením poměru LTV
- zpřísnění mechanismů hodnocení bonity klientů.
Část bankovního trhu očekává snížení poptávky po spotřebitelských úvěrech, doprovázené dalším uvolněním úvěrových standardů.
Prognózy vývoje finančního trhu během koronakrize mají také své vlny. Průběžně se aktualizují a částečně i mění.
Poplatky jsou důležité…
… parametry posuzování výhodnosti úvěru. Můžeme je ale také považovat za proměnnou, která závisí na mnoha faktorech. V každém případě ukazatel ukazatelů výhodnosti a nákladů úvěru není úrok, ale RPSN. Pečlivé srovnání všech nákladových položek vám ulehčí výběr úvěru. Konkurence v úvěrovém segmentu českého finančního trhu poměrně zásadně zdecimovala i poplatky související s úvěry. A zejména: pro mnohé paradoxem, pro ekonomy zákonitým důsledkem koronakrize je historické uvolnění úvěrových limitů. Spotřebitelské úvěry jsou dnes dostupné téměř pro každého. Samozřejmě po splnění bonitných podmínek a zaplacení povinných poplatků.
Zdroje: Česká bankovní asociace | Evropská unie
