Chystáte se podat žádost o půjčku? Pak jistě víte, že pravidelný příjem je jednou z podmínek u všech poskytovatelů. Jaké příjmy vám bude akceptovat banka a které nebankovní společnost? A co půjčky bez doložení příjmů?
V první řadě je třeba říct, že pravidelný příjem nemusí být jen ten, který máte od svého zaměstnavatele. Důležité je tam to slůvko „pravidelný“, tedy takový, který se opakuje a je více než pravděpodobné, že se dále opakovat bude. Mezi takové patří i starobní důchod nebo příjem z podnikání. Jelikož mají ale zase jiné limity, často na ně, zejména banky, příliš pozitivně nenahlíží. Pojďme se s jednotlivými příjmy seznámit blíž.
Jaké mohou být zdroje pravidelných příjmů?
Již jsme zmínili, plat v zaměstnání je pro úvěrové společnosti nejlepším příjmem při žádosti o půjčku. Pokud se dá prokázat alespoň dvouletá úspěšná historie podnikání, tedy plusové daňové přiznání v dostatečné výši, není problém uznat ani takové příjmy. Horší to mají tzv. agenturní pracovníci, které zaměstnává agentura, často na některou z dohod. Bankám se taková pozice moc nelíbí, protože je velmi nejistá. Navíc například dohoda o provedení práce nemá tak velkou váhu a je limitována počtem odpracovaných hodin, které můžete na jednu smlouvu splnit. Poměrně znevýhodněné jsou i ženy na mateřské a rodičovské. I když jde o opakující se příjem, je taktéž časově omezený a může být poměrně nízký.
Čtěte také: 7 tipů co dělat, když dojde k zamítnutí půjčky
Příjem ze zaměstnání
Nejčastějším a nejlepším pro poskytovatele je jistě mzda, kterou vyplácí zaměstnavatel. Pokud vlastníte smlouvu na hlavní pracovní poměr a na dobu neurčitou, máte ideální startovací čáru. Vaše úvěruschopnost je vysoká a vybírat můžete mezi vícero poskytovateli. Pracovní poměr na dobu určitou je už trochu omezující, ale přesto nemusí být překážkou. Je nutné, aby smlouva trvala alespoň rok. Banky často nechtějí v takovém případě poskytovat dlouhodobější úvěry nebo je nutné se ještě jinak zajistit. Mít například ručitele, spolužadatele apod.
Věděli jste…
…že, překážkou pro získání úvěru je zkušební nebo výpovědní lhůta? V případě zkušební doby musíte počkat na její konec. Pokud vám běží výpovědní doba, musíte nejdříve získat jiné zaměstnání, absolvovat zkušební dobu a teprve poté požádat o úvěr.
Příjem na základě dohody o provedení práce a dohody o provedení činnosti
Alternativními formami jsou již zmíněné dohody. Obvykle jsou uzavírány na dobu neurčitou, ale jsou tam jiná omezení. Dohoda o provedení práce je limitována množstvím hodin, které na jednu smlouvu může pracovník udělat. Nad částku 10 000 Kč také musí odvádět sociální a zdravotní pojištění. U DPČ je nutné strhávat tyto odvody nad částky 3500 Kč. Často si na tyto smlouvy lidé tolik peněz nevydělají a banky je příliš tolerovat nechtějí. Nebankovní společnosti jsou v tomto tolerantnější, protože jim obvykle stačí alespoň nějaký příjem. Minimálně u menších rychlých půjček tomu tak je.
Příjmy z podnikání
Samozřejmě mezi pravidelné příjmy se řadí i ty z podnikání, pokud nejde o občasnou záležitost. Banky se však na ně často nekoukají úplně s nadšením. Chtějí proto doložit daňové přiznání alespoň za dva roky, přičemž podnikatel musí prokázat, že jeho podnikání funguje a vydělává. Stěžejní může být i předmět podnikání, zda jde o rizikovější obor nebo ne. Zde záleží hodně na tom, o jaký úvěr žádáte a jak bude veliký. Opět bývají benevolentnější poskytovatelé nebankovních půjček, které nemají tak přísné podmínky.
Důchody a sociální dávky
Starobní důchod je jistě pravidelný příjem, který nemůže poskytovatel neuznat. Na druhou stranu bývá překážkou věk žadatele. Hypotéky bývají uzavírány tak, aby končili kolem 70 roků žadatele. Menším problémem je v tomto ohledu krátkodobá půjčka na menší částku. Za pravidelný příjem může poskytovatel půjčky uznat i některé sociální dávky. Obvykle jde o takové, které lze v případě nutnosti postihnout exekucí. Mezi ně se řadí peněžitá pomoc v mateřství, rodičovský příspěvek, podpora z pracovního úřadu, přídavek na dítě.
Jak prokázat pravidelný příjem
Většina poskytovatelů půjček chce příjem nějak doložit. Výjimkou jsou pouze půjčky bez příjmů, kde potvrzení od zaměstnavatele není potřeba. Nijak to ale nevylučuje nutnost pravidelné výplaty. Příjmy se nejčastěji potvrzují těmito způsoby:
- papírový formulář: asi nejklasičtější potvrzení vyplněné a podepsané zaměstnavatelem (často vyžadováno hlavně u hypoték a větších úvěrů bez ručení),
- výplatní pásky: obvykle za tři měsíce zpětně,
- výpisy z účtu: pokud máte účet u banky, kde o půjčku žádáte a chodí vám tam příjem, v podstatě nemusíte dělat nic. Banka si potřebné údaje vytáhne. V opačném případě nebo u nebankovní společnosti si musíte výpisy stáhnout a poslat sami,
- rozhodnutí o přiznání dávky: důchod, rodičovský příspěvek apod.,
- smlouvy o pronájmu nebo čestné prohlášení o příjmech: to poskytovatel uznává v málo případech.
Věděli jste…
…že, novým způsobem, jak prokázat pravidelný příjem je souhlas k nahlédnutí do online bankovnictví? Ten poskytnete společnosti, u které žádáte o úvěr. Ta pak na základě vašeho souhlasu vstoupí do vašeho internetového bankovnictví, prohlédne historii účtu a podle toho zhodnotí, zda půjčku dostanete nebo ne.
Kde je vyžadováno prokazování pravidelných příjmů?
Ne každý poskytovatel po vás musí chtít prokázat příjem, ale rozhodně to neznamená, že ho nemusíte mít. Opak je v tomto případě pravdou, jelikož doložitelný příjem je při žádosti o úvěr vždy nezbytný. Čím je lepší, tím vyšší je vaše bonita.
Čtěte také: Bonita klienta: Proč je důležitá a co dělat pro její zvýšení
Nejpřísnější jsou v tomto ohledu banky, zejména u hypoték a dlouhodobějších a vyšších úvěrů. Zkoumají příjmy a vaši bonitu komplexně a pečlivě. Nižší úvěry, kontokorenty, kreditní karty apod. získáte i s nižším příjmem, který třeba není tak lukrativní. Často stačí důchod, rodičovský příspěvek, renta apod. Nejméně se pravidelným příjmem zabývají nebankovní společností u tzv. půjček před výplatou nebo půjček bez registru.
Závěr
Žádný poskytovatel půjčky nechce sloužit jako charita a půjčovat bez rozmyslu každému, i když nemá příjem. Proto i v případě půjček bez dokládání příjmů nějaký mít musíte, jen není nutné ho dokládat potvrzením od zaměstnavatele, ale postačí například výpisy z bankovního účtu nebo tzv. čestné prohlášení. Opět záleží na výši úvěru a typu půjčky. Jakýkoliv úvěr si v případě, že nemáte pevný a jistý příjem dobře rozmyslete. Sankce za pozdní splácení nebo vynechávání splátek jsou velké a mohly by vás dostat do nemalých potíží.
KAM DÁL: Chcete získat úvěr? Víte, jaké podmínky si může poskytovatel půjčky stanovit nebo vás víc zajímá, jak vybrat nejvýhodnější půjčku a vyhnout se nevýhodným nabídkám?
