Generace těch, kteří byli mladí v minulém století, zažily státní bezúročné půjčky zejména na bydlení, ale také zvýhodněné novomanželské půjčky. I dnešní mladí samozřejmě chtějí co nejdříve bydlet a také žít samostatně. Oproti socializmu je zde ale zásadní rozdíl: mladí lidé mohou bez problému a skrupulí dát vale své rodné hroudě a zkusit se uplatnit a pohodlně žít za hranicemi. Kompetentním je snad jasné, že pro udržení mladé generace doma je nutno vytvořit důstojné podmínky. Podívejme sa se na to, co stát nabízí mladým v oblasti úvěrů na bydlení.
Když se na to podíváme spatra, tak mladí mají v podstatě několik možností, jak se k problému bydlení postavit:
- postarají se o své bydlení sami a nespoléhají se na státní, rodičovskou či jinou podporu
- maximálně a rádi využijí možnosti státní a jiné podpory
- dokud to jenom jde, využívají výhody „hotelu u maminky“ a „banky u táty“
- žijí „naplno“ tady a teď, užívají si mládí a na budoucnost a zabezpečení bydlení zvysoka…
V každém případě nejsme tady od toho, abychom soudili či moralizovali, ale abychom poradili. Zda budou naše rady po přečtení i vyslyšeny, necháme na svobodném rozhodnutí každého jednotlivce.
Státní podpora
O dnešní podpoře státu mladým, co se bydlení týče, rozhodla vláda a parlament zákonem již v roce 2018. Původně stát poskytoval zvýhodněné úvěry prostřednictvím Státního fondu rozvoje bydlení. Od 1. 6. 2020 je to Státní fond podpory investic. Sice se již nahlas mluví kupříkladu o posunutí věkové hranice pro žadatele nahoru, nicméně podmínky jsou stejné, jako byly nastaveny v roce 2018. Zvýhodněný úvěr je určen pro ty, kteří:
- žijí v manželském nebo registrovaném partnerském svazku, nebo
- bez manželského či partnerského svazku trvale pečují o dítě ve věku do 15 let
- a věk alespoň jednoho z partnerů v den podání žádosti nedosáhl 36 let.
Zvýhodněné úvěry prostřednictvím Státního fondu rozvoje investic poskytuje Ministerstvo pro místní rozvoj. Možná výše úvěru se odvíjí od záměru financování bydlení. Na rekonstrukci lze získat maximálně 300 tisíc Kč, na koupi bytu 1,2 milionu a na stavbu nebo koupi domu maximálně dva miliony korun. Doba splatnosti je do 20, výjimečně 25 let.
Mezi základní výhody patří to, že podpora není omezena územně, jenom hranicemi naší republiky. Správa, vedení úvěru, odborná pomoc a konzultace, ale také mimořádné splátky a předčasné splacení jsou zdarma. Úroková sazba zrcadlí základní unijní sazbu pro Českou republiku, nejméně však 1 % p. a., fixní nejdéle 5 let.
... státem dotovaná „hypotéka“ v základních parametrech kopíruje klasickou hypotéku?
Nejen dobou splatnosti kolem 20 let, ale i výší financování 80 % ceny nemovitosti nebo rekonstrukce. Zásadní rozdíl je v nulových poplatcích a zvýhodněném úročení státem dotovaného úvěru.
Vyplatí se státem dotovaná půjčka?
Určitě ano, podmínky jsou nastaveny poměrně velkoryse a státem zvýhodněné úvěry nemají na finančním trhu v segmentu financování bydlení konkurenci. Aktuální úročení „státní hypotéky“ je od 1. 9. 2020 jenom 1 %, protože aktuální základní sazba EU pro ČR je 0,49 %.
Sazba se mění nepravidelně a poměrně dynamicky, mechanismus úročení je nastavený spravedlivě, ne však retroaktivně. Žádosti schválené po termínu změny úrokové sazby jsou úročeny aktuální sazbou. Ta je teď historicky nejnižší, nejvyšší naopak byla od 1. 8. 2019 do 1. 1. 2020, a to 2,27 %.
Je možné „státní“ hypotéku kombinovat s komerční hypotékou?
Tuhle otázku si zřejmě položí každý, kdo chce bydlet v lokalitě, kde do dvou milionů dům prostě nesežene. Kombinace „státní hypotéky“ s komerční je teoreticky možná. Stát však jako ručení požaduje zástavu úvěrované nemovitosti v prvním pořadí. Pokud vaše bydlení vyjde na více peněz, můžete se spolehnout prioritně na vlastní úspory nebo stavební spoření.
Teoretická možnost kombinace státní a komerční hypotéky ale stále přichází v úvahu. Pokud vaše banka nebude mít problém s podmínkami státu a bude respektovat, že bude při ručení druhá v pořadí. Anebo bude banka akceptovat, že za komerční hypotéku nebudete ručit úvěrovanou nemovitostí, ale jinými způsoby.
Čekají nás změny státní podpory bydlení pro mladé?
Zřejmě ano. Před vypuknutím 1. vlny korona krize se stát v médiích nechal slyšet, že připravuje dvě základní změny: navýšení věkové hranice na 40 let a také navýšení maximálních sum úvěrů. O změnách se mělo rokovat na podzim. Stát má ale teď v souvislosti s korona krizí jiné priority. Všichni mladí, státních úvěrů chtiví, musí být holt trpěliví.
Jaké mají tedy mladí možnosti půjčování?
No přece stejné jako všichni ostatní, odpovídá nám finanční trh. Ptejme se jinak: existují zvýhodněné produkty pro mladé, umožňující jim zabezpečit bydlení? Ano, kromě stále výhodného stavebního spoření trumfne všechny „nejvýhodnější“ komerční hypotéky ta dotovaná státem. Státní program pro mladé má však kromě nesporných výhod také své limity: věkový, finanční a kromě jiného i limit maximální výměry dotované nemovitosti. Využít tenhle způsob financování bydlení se však jednoznačně vyplatí. Někteří poskytovatelé dokonce umožňují získat první půjčku zdarma, v našem článku se dočtěte kolik reálně stojí a jak na ní nepředelat.
Zdroje: Evropská centrální banka
