Jak vybrat nejvýhodnější půjčku a vyhnout se nevýhodným nabídkám?

Co by vás mělo zajímat při výběru půjčky?

Když už se pro půjčku rozhodnete, hledejte tu nejvýhodnější nabídku pro vás. Zajímejte se o úrokovou sazbu, RPSN, výhody a bonusy, poplatky, ale také o pověst poskytovatele. Smlouvu podepište až ve chvíli, kdy jste ji skutečně pečlivě přečetli, všemu rozumíte a nemáte žádné pochybnosti. Nezapomeňte, že se upisujete na několik měsíců až let, kdy vám bude odcházet část příjmů pryč, proto byste měli vybírat se vší zodpovědností. Obezřetní buďte také v případě krátkodobých rychlých půjček. Zde sice nesplácíte tak dlouho, ale obvykle jsou tyto půjčky o něco dražší a musíte je vrátit v plné výši spolu s úroky a poplatky hned z následující výplaty. Jsou vhodné při jednorázovém výpadku financí, ale neměli byste jimi řešit dlouhodobější problémy.

Nejdůležitější faktory ovlivňující výběr půjčky

Váš výběr mohou ovlivňovat nejrůznější faktory. Přinášíme přehled těch nejdůležitějších, které by pro vás měly být směrodatné, než zvolíte nějaký úvěrový produkt.

Úroková sazba neříká nic o ceně půjčky

Mnozí zájemci o půjčku se nechají často nalákat na nízké úrokové sazby uvedené hned na úvodní stránce, aby byly nepřehlédnutelné. Má to ale hned dva háčky. V první řadě jde často jen o orientační sazby, skutečnou výši se dozvíte až po vyhodnocení žádosti poskytovatelem a zároveň vám tato hodnota nedá informaci o celkové ceně půjčky, ale o ceně zapůjčení peněz. Skutečnou cenu půjčky určuje RPSN nebo roční procentuální sazba nákladů. V ní je zahrnut poplatek za uzavření smlouvy, za správu úvěru, za vedení účtu, za pojištění schopnosti splácet apod.

Zajímejte se podrobně o vlastnosti půjčky

Spadá pod RPSN pojištění schopnosti splácet? Lze u úvěru odložit splátky nebo je nějakým způsobem měnit? Jaké podmínky platí v případě předčasného splacení? Nezapomeňte na délku splácení. Ve smlouvě musí být jasně uvedené, k jakému datu musíte mít půjčku zaplacenou. Abyste zbytečně nepřepláceli, nebo naopak nezaplatili méně. Ujasněte si, co má půjčka splňovat a podle toho se zaměřte na její vlastnosti.

Pobočky a bankomaty

V době, kdy je možné většinu půjček vyřídit online, se podmínka dostupnosti pobočky zdá jako lichá. Přesto byste měli mít nějakou v dosahu, a to zejména tehdy, když žádáte o větší úvěr, popřípadě nějaký účelový, kde musíte obvykle dokládat dokumenty, faktury apod. Někdy může nastat situace, kdy problém přes internet řešit nepůjde a vy budete muset složitě hledat nejbližší pobočku, popřípadě na ní někam jet a třeba i několikrát.

Čtěte smluvní podmínky i poznámky pod čarou

Odborníci toto pravidlo opakují stále dokola, a přesto to mnoho lidí nedělá a podepíše jakékoliv dokumenty, aniž by si je pořádně přečetli. Jsou pak velmi překvapeni, když zjistí, že není možné si odložit splátky, najednou platí poplatek, se kterým nepočítali apod. Čtěte každou stránku včetně ceníku, ptejte se na vše, čemu nerozumíte. Kvalitní poskytovatele vám bez problémů poskytnou odpovědi.

Vybírejte ověřené poskytovatele

Půjčky nabízí banky i nebankovní společnosti. U bankovních půjček máte jistotu stabilních a dlouholetých poskytovatelů, kteří obvykle nabízí nižší úroky a o něco výhodnější podmínky. Na druhou stranu si klienty vybírají mnohem pečlivěji a více řeší jejich bonitu. Nevýhodou může být i delší schvalovací proces, pokud nemáte v bance vedený svůj účet, kam vám chodí příjem a hledáte klasickou neúčelovou půjčku.

Na českém trhu existuje poměrně velké množství nebankovních institucí, i když se jejich množství snížilo po novele spotřebitelského zákona. Zmizelo spoustu podvodných firem a nyní musí každý poskytovatel vlastnit licenci od ČNB a být pod jejím dohledem. Úrokové sazby, poplatky a různé sankce se v těchto případech dokážou vyšplhat velmi vysoko. Zejména tzv. půjčky do výplaty se mohou prodražit, proto v tomto případě velmi dobře vybírejte nebo využijte nabídky na první půjčku zdarma. Ta je výhodná v tom, že zaplatíte jen sumu, kterou jste si půjčili a nic navíc. Výhodou nebankovních půjček je rychlost a větší benevolence v případě problémových klientů. Na půjčku dosáhnou i lidé v registru dlužníků, když využijí půjčku bez registru a stejně tak je dostupná také půjčka bez ručení nebo bez příjmu.

Pozor na bonusy, které ve skutečnosti bonusy nejsou

Každý poskytovatel půjčky chce „prodat“ svůj produkt a mít z něj zisk. Proto láká své klienty různorodou reklamou se zajímavými bonusy, ať už jde o odpuštění splátek, poskytnutí první půjčky zdarma, odměny za včasné splacení, vedení účtu zdarma apod. V praxi to ale může být tak, že získáte pouze dražší půjčku, kterou vám při včasné splacení poskytovatel „zlevní“. Přitom byste levnější produkt mohli získat hned zpočátku. Stačí jen porovnat různé nabídky a dobře vybírat. Samozřejmě ne každý benefit je špatný, některé mohou být opravdu výhodné a dostanete to, co vám banka nebo nebankovní společnost slíbí.

Půjčka účelová a neúčelová

Každý žadatel by měl znát rozdíl mezi účelovou a neúčelovou půjčkou. V případě účelové půjčky musíte vždy doložit účel využití peněz. Standardně mezi ně řadíme úvěry na rekonstrukci, na automobil apod. Často se vám peníze ani nedostanou na účet, protože poskytovatel za vás zaplatí rovnou dodavatelům služeb či prodejcům. Jejich předností je obvykle nižší cena a jednodušší podmínky.

Pravým opakem je neúčelový úvěr, kde není nutné nic dokládat. Využití poskytnutých peněz je jen ve vaší režii. Půjčky bývají úročeny vyšším úrokem a v nabídce je má většina nebankovních poskytovatelů.

V žádosti o půjčku nikdy nelžete

Ať už žádáte o půjčku z jakéhokoliv důvodu, nikdy si nic nevymýšlejte a nezamlčujte žádné informace. Je důležité uvést své příjmy a výdaje, různé závazky a veškeré údaje, které jsou k získání půjčky potřeba. Tím chráníte především sami sebe, protože půjčovat si ve chvíli, kdy vaše finanční situace není stabilní a vy nemáte pořádný finanční plán, mohli byste se snadno dostat do problémů. Navíc, pokud společnost (především banka) zjistí, že jste uvedli nepravdivé informace, mohlo by vám to v budoucnu zavřít dveře k dalším úvěrům.

Brát si půjčku s rozmyslem není chyba

Z článku by se mohlo zdát, že je špatné brát si půjčku. Tak to ale určitě není. Každý poskytovatel úvěrů chce mít zisk a k tomu potřebuje spokojené klienty, kterým se bude snažit poskytnout to nejlepší. Je ale důležité dobře zhodnotit své možnosti, myslet se svými financemi i na budoucnost a nebrat hned první nabídku, která se namane. Využijte srovnávač, který vám vygeneruje informace o půjčkách na základě vámi zadaných parametrů a najděte si dostatek času, abyste nabídky prostudovali.