Úvěrové moratorium platí v České republice od 17. dubna. Jedno z klíčových státních anti-korona opatření dovoluje odložit splátky úvěrů o 3 nebo 6 měsíců. Aniž by to v budoucnu ohrozilo kredibilitu dlužníka. Moratorium se týká všech úvěrů, spotřebitelských i podnikatelských. Je závazné pro všechny banky a nebankovky. Pár měsíců tak nemusíte řešit otázku: Kde vzít peníze na splátky, když na ně nemám? Vyplatí se ale splátky odložit?
Na co je moratorium dobré?
Opatření ministerstva financí vzniklo s aktivní pomocí České národní banky, po dohodě se všemi bankami působícími v Čechách. Přidali se i nebankovky. Reálné totiž hrozilo a stále hrozí riziko insolvencí nejen běžných lidí, ale i firem a podnikatelů. Všichni totiž více či méně pocítili v souvislosti s anti-korona opatřeními výpadky příjmů.
Předčasné a zbytečné insolvence by mohly české ekonomice způsobit nevratné škody. V zájmu udržení finanční stability museli stát a národní banka najít rovnovážný model. Takový, aby byla akutní potřeba spotřebitelů vyvážená s potřebami poskytovatelů úvěrů. Obě strany jsou totiž pro udržení finanční stability země důležité.
… že ještě před začátkem moratoria banky evidovali 230 tisíc žádostí o odklad splátek jistiny úvěrů?
Některé banky začaly i proto poskytovat odklad splátek již od poloviny března. Moratorium ale začalo platit až od 17. dubna. V polovině května byl počet nových žádostí podle neoficiálního odhadu kolem 300 tisíc. .
Dalo se tomu předejít?
Krizový stav si žádá krizová opatření. V korona časech to platí stonásobně, protože téměř nikdo nebyl na výpadky příjmů připraven. Korona krize neprověřila pouze státní, firemní, ale i rodinné a osobní rozpočty. O tom, jaká je česká finanční gramotnost jsme již psali, stejně i o tom, jak tvořit rodinný rozpočet a budovat rezervy.
Ne, nemoralizujeme, jenom konstatujeme s vědomím, že většinu z nás krize zaskočila. Jasné je i to, že pokud někdo v lepších časech rezervy budoval - smekám - tak je už patrně minul. Kromě lidskosti, solidarity, ohleduplnosti a dodržování pravidel by nás korona krize měla naučit ještě jedno: šetřit v lepších časech na ty horší.
Česká národní banka byla u zrodu tohoto záchranného opatření. Považuje ho za ekonomicky opodstatněné. Podle ČNB by měly být banky schopny moratorium absorbovat díky dostatečným rezervám budovaným v dobrých časech. Banka bank bude bdít nad tím, aby to celé proběhlo korektně tak, jak se patří.
Průvodce moratoriem: Jak požádat o odklad úvěru
Každý slušný bankovní i nebankovní dům má povinnost minimálně od platnosti zákona 177/2020 Sb. podat objektivní, nezkreslené a pravdivé informace. Každému, kdo chce podat žádost o odklad splátek požádat. Na netu jsou odpovědi na všechny otázky. Abyste nemuseli hledat:
- každý, kdo má úvěr, může podat návrh o odklad splátek
- moratorium je závazné pro všechny banky a nebankovky v ČR
- odklad neznamená odpuštění splátek
- odklad je dobrovolný - nemusíte, ale máte možnost požádat
- žádat je možné při jednom úvěru pouze jednou
- vzor žádosti o odklad splátek neexistuje, každá banka či nebankovka má vlastní formulář, prakticky stačí čestné prohlášení
- důvody nemusíte dokladovat, banky a nebankovky je však mohou prověřit
- odklad splátek neznamená negativní zápis do registrů dlužníků
- splátky lze odložit u spotřebitelských i podnikatelských úvěrů včetně hypoték s termínem sjednání do 26. března 2020
- splátky je možné odložit o 3 nebo 6 měsíců
- jestliže odložení splátky využijete, délka splácení se adekvátně prodlouží
- během odkladu je úvěr úročen
- předčasné ukončení doby odložení splátek není ze zákona umožněno.
Pokud to není nezbytné, zvažte odklad splátek. Protože v konečném zúčtování zaplatíte víc. U úvěrů s vysokým úročením to může navýšit cenu poměrně vysoko. Víme, že stát to myslel dobře a mnoho lidí odklad splátek potřebuje. Držíme palce, ať je to čím dříve za námi.
Čeho se moratorium netýká?
O odklad nemá smysl žádat u jakéhokoliv typu úvěru, pokud jste byli k 26. březnu v prodlení déle než 30 dnů. Kromě toho se moratorium netýká kreditních karet, kontokorentních úvěrů, operativního leasingu. Také revolvingových úvěrů a úvěrů na obchodování na kapitálovém trhu. Jiné výjimky v korona moratoriu neexistují.
Rozdíl v placení úroků
Úvěry s odkladem jsou nadále úročeny podle uzavřené smlouvy. Firmy úrok musí platit průběžně během odložení splátek jistiny. Spotřebitelé a živnostníci úrok z času moratoria zaplatí až po splacení celé jistiny. Tak by mělo být zajištěno, že po skončení moratoria půjde vyšší část splátek na jistinu a na konci byste měli zaplatit méně.
Některé banky začaly odklad splátek poskytovat ještě před platností moratoria. Je možné požádat o odklad splátek v rámci korona moratoria i v případě, že jste o odklad požádali již před 17. dubnem? Ano, pokud v tomhle případě požádáte o odklad v rámci moratoria, původní odklad končí a kontinuálně začne další.
Vyplatí se to?
Bankám určitě, i když: zachytili jsme veřejný mediální výrok z bankovního prostředí. Podle něho existuje předpoklad, že se zřejmě ke splácení již nevrátí až 30% ze všech, kteří v rámci moratoria požádali o odklad.
Možnost využít moratorium je určena každému, kdo pro koronu nemá na splátky. I když to prodraží úvěr a prodlouží dobu splácení. Ale když na splátky jednoduše není, je to vítané a ze strany státu, bank a nebankovek férové řešení. Nevyplatí se to ale nikomu, kdo na splátky v osobním, rodinném či firemním rozpočtu finance najde.
Zdroje: Česká národní banka / Poslanecká sněmovna Parlamentu České republiky / Česká bankovní asociace
