Životní situace se v průběhu času mění. Některé plánovaně a jiné zase ne. Důvodů k navýšení hypotéky může být mnoho a možností realizace existuje několik.
Hypotéka je úvěr na hodně let, ale rozhodně to neznamená, že jej nelze během jeho trvání měnit. Možná se vám rozšířila rodina a potřebujete větší prostory, rozhodli jste se postavit dílnu nebo se pouštíte do rekonstrukce koupelny a potřebujete další peníze. Zjistěte, jak navýšit hypotéku.
Než si vezmete hypotéku, mějte rezervu
Ať už stavíte nemovitost nebo rekonstruujte, potřebujete před získáním hypotéky přehled rozpočtových nákladů. Ten může být vyhotoven na formuláři přímo od banky, nebo váš vlastní. Jelikož ceny stavebních materiálů i prací poslední roky rostou jen směrem nahoru, počítejte s dostatečnou rezervou. Požádáte si tedy o větší úvěr, než skutečně potřebujete. K tomuto kroku vybízejí i samy banky. To vám zajistí jistý finanční polštář, pokud by se vyskytl nějaký problém. Částka by měla činit 10 až 20 % ceny nemovitosti, přičemž ji nemusíte nutně využít a banky do určité nevyužité částky ani neúčtují žádné sankce či poplatky. To si zjistěte předem u svého poskytovatele.
Čtěte také: Kolik potřebujete mít jako rezervu při půjčce?
Jaké existují možnosti navýšení hypotéky?
Máte hned tři možnosti, jak si navýšit stávající hypotéku. Je to žádost o navýšení u stávajícího poskytovatele, refinancování hypotéky na konci fixace a úplně nový hypoteční úvěr. Pojďte se podívat na jednotlivé varianty.
Navýšení hypotéky u stávajícího poskytovatele
Většina bank umožní svým klientům podat žádost o navýšení hypotéky i mimo fixaci. Samozřejmě za předpokladu, že klient splní všechny podmínky. U nižších částek někdy dojde k odpuštění schvalovacího procesu, ale je vždy lepší počítat s tím, že k lustraci dojde. Banku bude zajímat vaše aktuální bonita, finanční minulost, hodnota zastavené nemovitosti. Musíte doložit, že máte na navýšení dostatečné příjmy, nesmíte mít žádné dluhy po splatnosti a nebýt v prodlení se splátkami hypotéky. Celková výše nesplacené části hypotéky by neměla přesáhnout 90 % zástavní hodnoty nemovitosti.
Věděli jste…
… že, řada bank si účtuje nejrůznější poplatky? od poplatku za schválení navýšení úvěru, přes poplatek za odhad až po poplatek za mimořádnou splátku. Vaše žádost se vám ve finále může docela prodražit.
Refinancování hypotéky
S blížícím se koncem fixace stávajícího hypotečního úvěru jej můžete refinancovat. Buď požádáte o navýšení hypotéky u stávajícího poskytovatele nebo přejdete do nové banky. Počítejte s tím, že pokud půjde o navýšení větší než 200 000 Kč nebo o 10 %, bude se žádost posuzovat jako nový úvěr i se všemi nutnými doklady. Díky refinancování můžete získat nejrůznější výhody, například delší či kratší dobu splatnosti, lepší úrokovou sazbu apod.
Obvykle musíte doložit:
- odhad ceny nemovitosti nebo fotografie,
- potvrzení o příjmech nebo daňové přiznání,
- původní dokumentaci k úvěru,
- potvrzení o vyčíslení dluhu od stávající banky,
- doklad totožnosti,
- zástavní smlouvu,
- výpis z katastru,
- příslib o vymazání zástavního práva.
Čtěte také: Bonita klienta: proč je důležitá a co dělat pro její zvýšení?
Nový hypoteční úvěr
Možnou variantou je i sjednání úplně nového hypotečního úvěru, který s tím stávajícím nebude mít nic společného. Tato možnost je ale poměrně náročná, protože banky si hlídají předluženost klientů, nedají vám většinou tak velkou částku, pokud nebudete mít opravdu skvělou bonitu a opět musíte projít celých ověřovacím procesem. V praxi to vypadá tak, že stále platíte běžící hypotéku a zároveň sjednáváte hypotéku novou u stejné banky nebo u konkurence. Tuto možnost obvykle volí spíš žadatelé, kteří potřebují půjčit více peněz, než je běžné.
Co dělat, když navýšení hypotéky banka neschválí?
Když vám navýšení hypotéky neschválí, můžete zkusit získat spotřebitelský úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření. Ty bývají bez zástavy nemovitosti a jejich získání je o něco snazší. Na druhou stranu musíte počítat s vyšší úrokovou sazbou. Pro ty, kdo nemají tak dobrou bonitu, existuje řešení v podobě nebankovních půjček, které jsou obecně trochu benevolentnější oproti bankám. Například půjčka 200 000 Kč už často řeší některé problémy a zároveň je dostupná i jako půjčka bez doložení příjmů nebo bez ručení.
Čtěte také: Splňujete podmínky pro schválení hypotéky?
Závěr
Která z možností navýšení je nejvýhodnější? Zde není odpověď úplně jednoznačná, ale zpravidla bývá nejvýhodnější požádat o novou hypotéku nebo refinancovat v době končící fixace. Než se pro nějakou banku rozhodnete, nezapomeňte, že se často poskytovatelé předhání s nejrůznějšími nabídkami a výhodnými akcemi. Proto je mezi sebou porovnejte, ideálně v nějakém srovnávači a vyberte si tu nejvýhodnější.
Kam dál: Chcete naopak hypotéku celou předčasně splatit? Jak se vyhnout poplatkům? Víte, jak se dá na hypotéku během několika let našetřit?
