Spořit do punčochy či pod matraci se nevyplácí. Peníze, které máte doma a neplánujete je utratit, ztrácejí svoji hodnotu. Protože naší měnou není americký dolar nebo euro a kurz nám poměrně kolísá. Nemluvě o inflaci. Na zhodnocování financí bez rizika jejich investování jsou vymyšlené spořící bankovní produkty. Hledali jsme za vás nejlepší a ověřené způsoby, jak nejlépe zhodnotit peníze.
Kdo spoří, nezbohatne?
Pořekadlo bankéřů je v podstatě pravdivé. Zhodnocení úspor nemá sloužit k hromadění bohatství, na to jsou investiční nástroje. Ty mají ale mnohá rizika. Při investování peníze vydělávají, při spoření se "mírně zhodnocují“. Tedy neprodělávají. Kdo zhodnocuje úspory, nezbohatne, ale ani nezchudne. Finance, které se mu hodí v budoucnosti, spořením zhodnotí.
Spoření je určeno pro konzervativní. Pro všechny, kteří myslí na zajištění budoucnosti bez rizika. A vědí, že v bance najdou jistotu, že jejich peníze neztratí hodnotu. A že se neztratí jako takové. Většina bankovních produktů je povinně ze zákona pojištěných. Pokud banka zkrachuje, stát vám vaše peníze vyplatí. Ale v limitované výši. Neplatí to však pro všechny spořící produkty, Zejména ty penzijní.
Logika spoření jako odkládání financí na horší časy vyžaduje prakticky jedinou podmínku: spořit lze pouze tehdy, pokud příjmy vašeho rodinného rozpočtu převyšují výdaje. Spořte tedy kdykoliv, kdy vám to vaše finanční situace umožní. Nejlépe na spořicím účtu. Pokud můžete odložit na delší dobu bokem vyšší obnos, vyberte termínovaný produkt.
Jak nejlépe zhodnotit peníze
Nejvýhodnější spoření je to, které vynese co nejvyšší zhodnocení uspořených financí. Nebudeme ztrácet čas spekulativními a lichvářskými možnostmi se "zaručeným 30 a více % výnosem". Podívejme se na solidní bankovní produkty. Naše srovnání ale nebude hodnotícím žebříčkem, bude taxativní.
... i když spoření je pro opatrných a nenese s sebou rizika investování, dokážete na něm i prodělat?
Proto pozor na inflaci, při dlouhodobých termínovaných produktech můžete mít na konci v bance méně, než jste do ní vložili…
Kam uložit peníze aby vydělávali
Na českém bankovním trhu je v segmentu spořicích produktů poměrně široká nabídka možností kam uložit peníze. Peníze můžete bezpečně uložit a také je zhodnotit, zúročit. V zemích českých existuje několik základních spořicích produktů, vymyslených na zhodnocení peněz:
- Spořicí účty – vhodné zejména pro krátkodobé či střednědobé uložení volných financí
- Termínované vklady – jsou určeny pro jednorázové uložení finančních prostředků, které nepotřebujete mít k dispozici kdykoliv
- Stavební spoření – speciální produkt s možností získání státní podpory a účelových nebo překlenovacích úvěrů
- Vkladní knížky – dnes prakticky relikt z minulosti, využívaný zejména jako dárek pro dítě
- Doplňkové penzijní spoření – bez pojištění vkladů.
Své peníze svěřte ověřené, renomované instituci. Ideálně bance, ve které jste klientem, a která zná vaše finanční chování možná lepší, než vy. V žádném případě nesedej na lep šmejd, kteří vám slibují vysoké, nereálné výnosy.
Pod matraci? To je slabý, to každý zná…
Tápete, kam jinam doma schovat peníze? Jistě, vždy je ale důležité, abyste na skrýši nezapomněli a peníze našli vy a ne zloděj. Máme pár bizarních tipů: plechovky na barvy v garáži, nejlépe ty pěkně rezavé. Falešné potrubí ve stupačce je dost dobrý, jenom si ho nezmýlit s odpadovým, či plynovým. Zadní strana skříně po babičce je také fajn, ale dost se natrápíte.
Doslova knižní, klasická a geniální je falešná kniha. V mrazáku se ani peníze nezkazí, třeba v neprůhledném boxu na zeleninu. Netradiční jsou také krabička od tamponů, dutá garnýže či květináč. Bankovky se vejdou i mezi fotku a karton do rámečku na fotografie. Skrýš v dekoraci v akváriu je také netradiční. Náš vítěz je ale nehořlavá schránka v komíně.
Jak nejlépe spořit: Spořicí účet nebo termínovaný vklad?
Přijde na to, jestli chcete mít peníze k dispozici, nebo je necháte delší čas „pracovat“. A jste ochotni si je vybrat nejdříve až v dohodnutém termínu.
Spořicí účet je bez debaty nejjednodušší a nejpohodlnější forma spoření. Riziko téměř na nule, poměrně vysoké zhodnocení vzhledem k podmínkám. Základní výhoda je ta, že peníze máte k dispozici ihned. Ideální produkt na operativní spoření a zhodnocení dočasně volných prostředků. Které vložíte i vyberete kdykoli.
Oproti běžnému účtu, který zpravidla má minimální, nebo žádné úroky, je spořicí účet reálně spořící. Nevybírejte ale jenom podle výšky úroku, pozor na poplatky a podmínky. Jednou ze základních podmínek úročení je povinný zůstatek.
Termínovaný vklad je termínovaný. To znamená, že ho nelze do dohodnutého termínu vybrat. Je to vklad, tedy jednorázový vklad. Oplatí se při vkladu vyšší částky, na období několika let. Nevýhodou je nulová disponibilita se vkladem. Pozor na inflaci, při termínovaných vkladech jsou standardem fixní úroky. Vždy jsou ale vyšší v porovnání se spořicími účty.
Jestli je to nevyhnutné, dostanete se k svým financím na termínovaném vkladu i před dohodnutým termínem. Bude to ale něco stát a prakticky se to neoplácí. Protože ze strany banky jde o nedodržení smlouvy, počítejte se sankčními poplatky. Může se tudíž stát, že před termínem vyberete z termínovaného vkladu méně, než jste tam vložili.
Jak je to s pojištěním vkladů?
Pokud vaše banka zkrachuje, může vám být vyplacena náhrada z garančního systému finančního trhu. Při běžných vkladech dostanete 100%, maximálně však 100 tisíc € / 2 731 500 Kč. V odůvodněných případech až 200 tisíc € / 5 463 000 Kč.
Pozor, tyto vklady nejsou pojištěny
- penzijní připojištění
- doplňkové penzijní spoření
- životní pojištění
- kapitálové pojištění
- směnky a cenné papíry.
Oplatí se spořit?
Každý, kdo dokáže odkládat bokem menší či větší částky, je jednoznačně za. Spoření je pro konzervativní, kteří nechtějí, aby jejich peníze ztrácely časem hodnotu. Pro ty, kteří riziko raději přenechají investorům. Úroky spořicích bankovních produktů nejsou extra vysoké. Nepočítejte tedy s tím, že své peníze mnohanásobně zhodnotíte. V každém případě byste spořením neměli prodělat.
Zdroje: Česká národní banka / Česká bankovní asociace
