Během života se každý musí vypořádat se svými financemi. Někdy je situace dobrá a jindy se stane něco, co člověka nutí sahat hlouběji do kapsy a nezřídka i do vytvořených rezerv. Jenže co když žádné rezervy vytvořené nemáte? Kam sahat poté? Ano, můžete si půjčit, ale i tu půjčku musíte zaplatit. Proto je tak důležité, tvořit nějaký finanční polštář, a to klidně po pár stovkách měsíčně. Jak na to?
Obsah
Největší problém? (Nejen) nízké příjmy
Mnoho rodin se potácí na hranici chudoby nebo i pod ní. V takové chvíli se nějaká rezerva tvoří hodně těžko, protože vždycky je něco důležitějšího, co je potřeba zaplatit a koupit. Jinak se hospodaří, když se rodině sejde měsíčně 70 tisíc korun a jinak, když je těch peněz o polovinu méně. Ještě náročnější to mají lidé, kteří jsou na veškeré výdaje sami a do toho živí třeba děti. Ač je taková situace těžká i tady se dá řešit. Najít si třeba nějakou brigádu, zkusit hledat přivýdělek z domova, požádat o pomoc rodinu. Krátkodobě mohou pomoci i nějaké sociální dávky a u rodičů samoživitelů by měla být samozřejmost, že jim druhý rodič na dítě/děti přispívají. Byť to tak často není.
A proč je v nadpisu slovíčko nejen? Protože často se zdá, že má rodina malý příjem a nic ušetřit nezvládne jen na první pohled. Na ten druhý zjistí, že vyhazují peníze takříkajíc z okna za různé zbytečnosti, ať už jde o cigarety, sladkosti nebo alkohol. Možná si řeknete, že máte také nárok občas na zábavu a je jasné, že ano. Ovšem vždy se dá na nějaký čas většina kratochvíli omezit na minimum, alespoň do doby, než se na vašem účtu objeví bezpečná suma.
Dobré vědět
Podle výsledků průzkumu Indexu finančního zdraví dokáže 9 z 10 Čechů vytvořit krátkodobou finanční rezervu. Na druhou stranu, třetina těchto lidí by s ní vyžila sotva měsíc.
Čtěte také: Největší mýty o finanční gramotnosti
Co je finanční rezerva a kolik má činit, aby stačila?
Finanční rezerva není jen tak nějaký výmysl. Je to vlastně takový záchranný polštář z peněz, který vás vytáhne z problémů ve chvíli, kdy do nich spadnete. Ať už jde o menší problém v podobě rozbitého spotřebiče, bez kterého se dá nějakou dobu vydržet, nebo příliš vysoká faktura za energie, kterou bohužel musíte zaplatit do pár dnů, pokud nechcete být odstřižení a platit ještě pokutu. Pomůže i v situacích, kdy přijdete z ničeho nic o příjem či onemocníte. Pak jsou také ty hezčí důvody. Máte našetřeno na dovolenou, narozeniny, svátky nebo Vánoce a nemusíte pak řešit, kde na všechny tyto situace vezmete.
Jak by měla být rezerva velká? Přesnou částku vám nikdo neřekne, protože vše záleží na vaší finanční situaci, příjmech, velikosti rodiny, nárocích, výdajích apod. Co ji většinou ovlivňuje?
- Vaše profese: když pracujete v oboru, který je dobře placený a poptávka po pracovnících veliká, nemusíte se o místo tolik bát a rezerva může být menší. V oboru, kde není lehké sehnat místo nebo je hodně podhodnocený je lepší neriskovat a nějakou jistotu ve financích mít. Také podnikatelé by měli myslet na zadní vrátka určitě, zvlášť když jejich příjem lítá často nahoru a dolů.
- Rodina: musíte zohlednit, zda se staráte jen o sebe nebo ještě o někoho dalšího, především o děti, které si ještě nemohou vydělávat sami. Pak potřebujete rozhodně víc peněz, protože nenadálé výdaje za děti se objevují mnohem častěji, než byste chtěli.
- Finanční gramotnost: existují různé povahy lidí. Jednodušší to mají rozhodně ti spořivější, protože dokáží dobře plánovat o hlídat si, za co své peníze utrácí. Náročnější to mají ti, kdo si rádi dopřávají a udržet korunu je pro ně obtížné. Žijí raději ze dne na den a do budoucna moc neplánují.
Tip
Obecně se doporučuje mít k dispozici finanční rezervu ve výši alespoň tří až šesti měsíčních platů. Některé zdroje dokonce uvádí roční plat jako dobrou rezervu. Můžete si pomoci tím, že vynásobíte svůj čistý příjem šesti nebo své měsíční výdaje dvanácti. Z toho vám vyjde určitá částka vhodná jako rezerva pro vás.
Čtěte také: Jak získat peníze bez půjčky?
Druhy finančních rezerv
Ještě než začnete nějakou rezervu tvořit, je vhodné vědět, jaké existují typy. Jsou hned tři: okamžitá, krátkodobá a dlouhodobá.
Okamžitá: tyto finanční prostředky musíte mít okamžitě k dispozici, proto je vhodné mít je na běžném účtu. Není nutné si zde dělat velkou rezervu. Jde především o běžné měsíční výdaje, které většina lidí platí ze svých pravidelných příjmů.
Krátkodobá: i tyto finance potřebujete mít kdykoliv k dispozici, proto také mají své místo na spořicím účtu. Ten je určitě vhodný, protože pak máte lepší přehled a snížíte riziko, že peníze za něco utratíte zbytečně. K tomu získáte ještě nějaký menší úrok, byť u těchto produktů není příliš vysoký. Zde už mějte částky ve výši několika příjmů. Hodí se ve chvíli, kdy se rozbije spotřebič, auto nebo přijde vysoká faktura. Můžete také šetřit na dovolenou či dárky.
Dlouhodobá: u dlouhodobých rezerv si už vybírejte nějaké kvalitnější produkty s lepším zhodnocením. Obvykle jde o rezervu větší, kterou potřebujete jen v konrkétních a dopředu promyšlených případech. Může to být šetření na nový vůz, na bydlení nebo například na stáří. Rozhodně je vhodné zahrnout sem i investice, které vám umí vaše úspory dobře zhodnotit, pokud investujete správně.
Jak na vybudování dostatečné finanční rezervy?
První rada je jednoduchá a složitá zároveň. Prostě šetřete. Jenže jak na to, když je jedna kapsa prázdná a druhá vysypaná? Prvním krokem je určitě tvorba rozpočtu a pečlivá evidence všech příjmů a výdajů. Ty si zapisujte opravdu pečlivě a neopomíjejte nic, ať už je to zmrzlina nebo oblíbená káva v kavárně. Právě takové položky často udělají dost vysokou částku, když se nasčítají. Takto můžete přijít na spoustu položek, bez kterých se objedete nebo se dají pozměnit za levnější. Projděte si veškeré pojistky, spoření nebo tarify. Možná platíte mnohem více, než byste museli. Přehledy všeho můžete zapisovat na papír, do různých mobilních aplikací, kterých je momentálně ke stažení spoustu nebo využít tabulku z excelu, která je volně ke stažení jako šablona.
Tip
Nezapomeňte také na půjčky. I ty se dají výrazně ovlivnit. Se správným nastavením byste mohli ušetřit i několik tisíc korun. Pokud máte půjček více, popřemýšlejte nad konsolidací, kdy je všechny sloučíte do jediné a často s lepšími podmínkami. Zvážit můžete také refinancování. Nebylo by to u jiného poskytovatele výhodnější?
Tvorba finanční rezervy nemusí trvat nekonečně dlouho, když se do toho vrhnete naplno. V první řadě odkládejte peníze hned, jak vám přijdou, a ne až před výplatou podle toho „co zbyde“. Inspirujte se myšlenkou Roberta Kiyosakiho, který říká: „nejdříve zaplať sám sobě“. Ideální je odložit každý měsíc alespoň 10 % z čistého příjmu. Za rok takto získáte 1,2násobek svého platu, což vůbec není špatné. Nedávejte si příliš velké cíle, které nejsou reálné. Zbytečně by vás to demotivovalo.
Čtěte také: Kolik potřebujete mít jako rezervu při půjčce?
Jak si na rezervy ušetřit?
Tipy na šetření přijdou vždy vhod. Možná je znáte, ale ani tak není na škodu si je připomenout.
Kupujte základní potraviny a vyhýbejte se hotovým výrobkům
Nejen, že to není vůbec zdravé, ale zároveň vás to stojí víc peněz. Mluvíme o různých zpracovaných polotovarech a hotových výrobcích. Podívejte se třeba na jogurty jako je Lipánek, různé hotové pomazánky, polévky v pytlíku, předpřipravené masové směsi apod. Vše si můžete udělat doma v mnohem větší kvalitě a lepší chuti za zlomek ceny. Víte, co jste do jídel dali a vyhnete se zbytečným přidaným látkám. Sami si můžete péct i chleba nebo jiné pečivo, ledaco vypěstovat (a to i v paneláku). Ušetřit se dá i různými samosběry, které sice stojí čas, ale už ne tolik peníze. A opět, víte, co jíte a co jste si nasbírali.
Plánujte nákupy
Pište si jídelníčky (to ideálně s letáky v ruce, abyste plánovali jídlo podle slev) a na základě toho i nákupní lístek. Nekupujte nic jiného a ideálně s sebou ani neberte děti. Ty vždy něco vyloudí nad rámec nákupu. A když je jich víc, už se peněženka zase otřásá. Kupujte jen to, co opravdu spotřebujete. Neplýtvejte jídlem zbytečně. Zpracujte i zbytky. Kupujte potraviny v akcích, choďte nakupovat k večeru, kdy mnoho obchodů vypisuje na některé zboží velké slevy. Nebojte se nakupovat přes internet. Zdá se, že je to dražší, ale když si spočítáte čas, pohonné hmoty a spoustu lákadel, kterým často neodoláte, vyjde vás to nakonec levněji.
U sezónních potravin ušetříte
Že je paprika v zimě mnohonásobně dražší? Aby také ne. Není její sezóna, a tak si za to, že si v lednu dáte plněné papriky, musíte zaplatit. V tomto období dejte přednost raději zelí nebo různých kvašeným výrobkům a zavařeninám. Ideálně svým, které jste si udělali v létě a na podzim z vlastních zásob, případně koupených ve výhodných akcích či na samosběrech. Uvidíte, že ušetříte hodně peněz a zároveň vám bude mnohem více chutnat. Udělejte zásoby džemů, kompotů, salátů, zeleninových směsí nebo hotovek.
Nemusíte všechno vyhazovat
Překročilo něco minimální trvanlivost? Není nutné hned všechno vyhazovat. Rozhodně není pravda, že by byl výrobek hned druhý den nepoživatelný. Více obezřetní buďte u pojmu „spotřebujte do“, zejména u masných výrobků, majonéz apod. Tam je náchylnost ke zkažení mnohem vyšší.
Ne každá akce je dobrá akce
Slevy, výprodeje, akce. Mnoho Čechů už ani jinak neumí nakupovat. Jenže ne všechno je skutečně výhodné, a navíc se často necháte nalákat na věc, kterou vlastně vůbec nechcete a nepotřebujete. Vyplatí se sledovat oblíbený výrobek a počkat si na slevu, zároveň se ale vždy dívejte, kolik skutečně takové zboží stálo předtím a není to jen takové pozlátko. U mnoho zboží si vše přepočítejte například na kusy a pak porovnejte mezi s sebou.
Obezřetní buďte u různých věrnostních programů. Často se stává, že vám někde nabídnou úžasnou slevu, slevový kód nebo věrnostní kartičku. Jenže vy pak zjistíte, že v jiném obchodě byste stejné zboží měli ještě levněji, a to i bez nějaké slevy.
Vybírejte kvalitní zboží
Nekupujte to nejlevnější. Hlavně ne u výrobků, které mají sloužit hodně let. Například nábytek, spotřebiče a různé další vybavení. Raději pořiďte dražší produkt, který ale nabízí nějakou kvalitu, je úsporný a skutečně vám pomůže. Dalším častým nešvarem je zbytečné svícení či tekoucí voda při čištění zubů. Víte, kolik litrů vám takto odteče do kanálu zbytečně a vy to zaplatíte?
Nakupujte v bazaru
Všude je tolik oblečení, hraček a dalších věcí. Tolik lidí prodává takřka nové zboží. Proč ho jít kupovat za plnou cenu do obchodu, když můžete výrazně ušetřit. Navštivte nějaký second hand nebo obchod s použitým zbožím. Existuje jich hodně i na internetu, takže se nebojte zabrousit i tam.
Tip
Nemusíte v bazarech jen nakupovat, můžete tam i prodávat. Staré oblečení, vybavení, hračky. Cokoliv, co má nějakou hodnotu a není zničené. Pomůžete tím své peněžence i planetě.
Udělejte revizi toho, co platíte
Kolik platíte za televizi nebo internete? Nebylo by dobré přejít někam jinam nebo zkusit, zda vám nenabídnou něco výhodnějšího? A co pojistky? Neplatíte zbytečně moc? Nestálo by za to udělat revizi smluv? Neplatíte něco zbytečně? Často si lidé aktivují nějakou aplikaci nebo předplatné, a pak na to zapomenou. Strhává se jim to automaticky každý měsíc a kolikrát si toho ani nevšimnou, protože to nebývají tak vysoké částky.
Plaťte včas
Opoždění se splátkou nebo platbou vás může stát dost peněz. Nabíhají úroky z prodlení, penále a problémy se hromadí. Předejděte takovému zbytečnému vyhazování peněz a plaťte včas. Pokud víte, že se s nějakou platbou opozdíte, kontaktujte danou společnost a zkuste se domluvit, aby vám posunuli termín. Když se to nestává pravidelně, vyjdou ve většině případů vstříc.
Čtěte také: Nemáte na splátku půjčky? Jak najít řešení a předejít budoucím problémům?
Finance a investice
Finanční rezerva je ze své podstaty určena k hašení nenadálých potíží, proto musí být vždy dostupná. Pak je tu ale šetření, které máte na několik let, a tam už se moc nevyplatí mít peníze jen na spořícím účtu. Takové částky je vhodnější ukládat do výnosnějších zdrojů, ideálně takových, kde budete mít peníze stále poměrně rychle k dispozici. Existují různé fondy (podílové, nemovitostní), kam zvládne investovat i začátečník a není nutné vkládat měsíčně hromady peněz. Fondy dokáží porazit inflaci a přinést zajímavé zhodnocení. Investovat lze různě, buď samostatně přes různé platformy nebo přes prostředníka. Na druhou stranu jde o více rizikovou činnost a pokud opravdu nevíte jak na to, raději se obraťte na odborníka.
Malá rezerva je pořád rezerva
Možná se vám zdá nemožné našetřit několik platů a nesahat na ně. Ovšem to je jen doporučení, ale není to žádná povinnost. I kdybyste měli mít k dispozici mnohem méně, pořád máte za zády nějakou jistotu, se kterou můžete počítat, když se vaše finanční situace náhle zkomplikuje. Díky ní nemusíte žít v takovém strachu. Zároveň nezapomínejte v tomto ohledu na finanční vzdělávání, které vám na cestě k větší finanční nezávislosti dokáže výrazně pomoct.
Kam dál: Chcete tvořit rezervu? Pak potřebujete vědět, jak ušetřit peníze z výplaty a zároveň mít představu o tom, jak stanovit ideální rozpočet domácnosti.
Zdroje: Česká spořitelna, Podnikatel.cz, Index prosperity
