Financování vozového parku je dnes v podstatě jednoduché. Na auto nemusíte spořit dlouhá léta a čekat na něj v pořadníku. Pokud nemáte hotovost a potřebujete jezdit, nejjednodušší formou je leasing. Důležitou položkou leasingového způsobu financování je i akontace. Vysvětlíme si pojmy a dáme pár rad.
Leasing, tedy financování prostřednictvím nájmu, je jeden z dlouhodobých finančních nástrojů. Je to smluvní dohoda, zavazující nájemce zaplatit pronajímateli za užívání aktiva, obvykle movité věci. Obvykle je aktivem vozidlo, ale mohou to být i výrobní stroje.
Pokud nájemce nezaplatí všechny splátky, zákonným vlastníkem aktiva je pronajímatel. Nájemce má právo předmět nájmu využívat. Tato forma financování v zemích českých zdomácněla až po Sametové revoluci. Rozlišujeme dva základní druhy leasingu.
Finanční leasing
- financovaný předmět je po celou dobu splácení majetkem leasingové společnosti
- leasingová společnost vyžaduje předem akontaci
- po splacení poslední splátky se stává vlastníkem zákazník
- v případě nedobytnosti pohledávky jde o neoprávněné užívání cizí věci, která je nájemníkovi zabavena.
Operativní leasing
- jeho podíl z celkového objemu leasingů vozidel je jen 10%
- většinou se vyplatí firmám s vozovým parkem 3 a více vozidel
- akontace se obvykle nevyžaduje, nebo má nulovou výšku
- vozidlo zůstává i po skončení smlouvy vlastnictvím leasingové společnosti
- podnikatel nebo firma tak během leasingu zaplatí jen reálně amortizovanou cenu předmětu nájmu
- maximální délka operativního leasingu je 60 měsíců.
Co je to akontace?
Jde o obchodní i právní termín, obecně chápán jako platba předem. Akontace je počáteční hotovostní platba při koupě na úvěr nebo na splátky. Tedy i při koupě na leasing. U nás se využívá zejména v spojitosti s leasingem. Je ale zajímavé, že v české legislativě nemá tento termín zákonné ukotvení.
Akontace je tedy první, mimořádná splátka. Její výška je určena podmínkami leasingové společnosti. V zásadě se vypočítává jako procento z pořizovací ceny předmětu nájmu. Pohybuje se ve výši 10-70% a její výše má zásadní vliv zejména na výši splátek.
V leasingové smlouvě se obvykle vyžaduje uhrazení akontace nejpozději v den podpisu smlouvy. Nebo při převzetí předmětu do užívání.
... Česká leasingová a finanční asociace sdružuje 42 firem, které realizují kolem 97% objemu všech tuzemských leasingových obchodů?
Za minulý rok byly prostřednictvím leasingu financovány dopravní prostředky ve výši téměř 75,73 miliard Kč. Z toho 34,35 miliardy korun bylo poskytnuto na nové osobní automobily. Podíl firmy:domácnosti z této částky byl 87:13%. .
Přeplatíte auto při leasingu?
Samozřejmě, jinak by se to leasingovým společnostem neoplácalo. Kromě leasingové ceny - tedy součtu všech splátek existuje i leasingový koeficient. Je to podíl celkové ceny leasingu zaplacené nájemcem a pořizovací ceny předmětu nájmu . Přesně vyjadřuje, o kolik nájemce předmět při financování leasingem proplatil.
Je možné, že soused proplatil méně? Ano. Dokonce i tehdy, pokud bychom hypoteticky v týž moment poskytli stejné auto Pepovi a Jirkovi ve stejné leasingovce. Jeden může proplatit méně. Je totiž velmi důležité, jakou kdo zvolil výši akontace, na jak dlouho se zadluží. A i to, jaké si vybere pojištění.
Dalo by se vysypat pár kompar příkladů, v zásadě ale jde o jednoduchou matematiku. Čím vyšší akontace a nižší počet splátek, tím nižší leasingový koeficient. Čím více zaplatíte předem, čím vyšší budete mít splátky a čím kratší budete platit leasing, tím méně přeplatíte.
Nebo jinak: vyšší akontace pro nájemce v zásadě zlevňuje leasing a snižuje i leasingový koeficient, i celkovou cenu leasingu. Pro leasingovku znamená menší úvěrové riziko. Win to win řešení.
Alternativy bez akontace
Možnosti zde samozřejmě jsou. Každý renomovaný prodejce automobilů vám nabídne financování formou leasingu. I bez akontace. Auto i vyšší střední třídy můžete tak mít již za pár desítek tisíc měsíčně, budete ho ale splácet poměrně dlouho.
Další hojně využívanou možností je bezúčelový spotřebitelský úvěr. Výhodou je, že auto je po koupi ve vašem vlastnictví, nevýhodou je vyžadované ručení. Ručit ale můžete i autem. Musíte ale i splnit podmínky a mít bonitu. A samozřejmě úvěr je nutné měsíčně splácet, sic s možností předčasného splacení.
Experti doporučují při financování vozu dodržet dvě základní pravidla: výše úvěru by neměla překročit prodejní cenu vašeho auta za dva až tři roky. A nepůjčujte si nikdy na vozidlo, jehož životnost je kratší, než doba splatnosti úvěru.
A co korona?
Pokud vám nezbývá na splátky již běžícího leasingu, můžete v souvislosti s pandemií Covid-19 požádat o odklad. Ale pozor: Protože o odklad můžete žádat jen jednou, nejprve kontaktujte svou leasingovku a zjistěte podrobnosti.
Závěr aneb akontace ano, či ne?
Jednoznačně ano. Ale každý musí vyskakovat do výšky svého konta, nebo obsahu trezoru, že. Pokud zvažujete leasing s co nejnižší, nebo žádnou akontací, počítejte s vyššími splátkami a také náklady leasingu. V konečném důsledku vás auto vždy bude stát víc, než kdybyste ho koupili v hotovosti za pořizovací cenu. Nebo vzali na leasing s co nejvyšší akontací.
Zdroje: Česká leasingová a finanční asociace / Česká bankovní asociace / Česká národní banka / Peníze na úteku
