Každý, kdo si sjednal a splácí půjčku, se dřív nebo později dostane ke klíčovému konstatování téměř jako z Knoflíkové války: „Kdybysem to byl bejval věděl, tak bysem tam byl bejval nechodil…“ Když jste došli do tohoto stadia, může to být bod zlomu a zřejmě je nejvyšší čas na refinancování půjčky. Jedna věc je vědět co - tedy znát podmínky, srovnat nabídky a správně vybrat konkrétní půjčku. Druhá věc je vědět jak, kdy a také proč půjčku refinancovat. Pojďme tedy na to.
Refinancování půjčky
Budeme se věnovat refinancování hypoték, spotřebitelských úvěrů i jiných půjček pro běžné lidi. Zjednodušená definice by mohla znít: refinancování půjčky je možnost získat výhodnější podmínky pro stávající úvěr v jiné bance nebo nebankovce. Refinancování je u nás v posledním roce populární zejména proto, že v důsledku koronakrize šly podmínky získání nových půjček ke dnu.
Tudíž sice ne každá, ale téměř každá půjčka na stejnou částku s podobnými parametry sjednaná v roce 2021 bude výhodnější než ta, kterou již nějaký čas splácíte. Refinancování je tedy předčasné splacení úvěru jednoho poskytovatele financemi z jiného úvěru poskytnutého jiným, zřídka stejným poskytovatelem. Za výhodnějších podmínek, včetně případného poplatku za předčasné splacení.
Pojmologie
- refinanční úvěr - úvěr poskytovaný ke splacení jiného úvěru stejného dlužníka
- riziko předplacení - riziko ztráty peněz úvěrové instituce v souvislosti s možným předplacením půjčky, kupříkladu z důvodu refinancování za nižší úrokovou sazbu
- refinancování v bankovnictví - prodloužení doby splatnosti nebo zvýšení hodnoty stávajícího dluhu, popřípadě obojí
- refinancování u dluhopisů – umoření existujícího dluhu emisí nových cenných papírů s nižší úrokovou sazbou nebo delší splatností, popřípadě obojím
- refinancování je také financování bank nebo jiných finančních společností, které pro své aktivní operace nemají dostatek zdrojů
Refinancování versus konsolidace
Konsolidace není refinancování, ale sloučení několika existujících půjček nebo úvěrů do jednoho s cílem rozložení splácení na delší časové období. To vede ke snížení výše pravidelných měsíčních splátek. Konsolidovat nelze všechny úvěry, ale zejména nezajištěné bankovní i nebankovní půjčky a také půjčky od splátkových společností.
Cílová meta konsolidace - zvýhodnění splácení půjčky - je totožná s refinancováním. Má však jiné způsoby dosažení. Zásadní rozdíl je v tom, že refinancovat lze i zajištěný úvěr. Konsolidace se netýká zajištěných úvěrů - hypoték, ani úvěrů stavebního spoření. Konsolidace ani refinancování nemá smysl, pokud jimi ušetříte jen pár set korun.
Ano, můžete na to jít „svépomocí“ a sledovat vývoj všech ukazatelů finančního úvěrového trhu a ve správný moment se rozhodnout pro refinancování. Nechte to ale raději na profesionálech. Pokud máte pocit, že podmínky vaší půjčky jsou nevýhodné, konzultujte možnosti ideálně se svým finančním poradcem.
Jak refinancování funguje
Poskytovatelé úvěrů v České republice mají již od roku 2014 dohodnutý jednotný proces refinancování a konsolidace úvěrů. Ten byl aktualizován naposledy minulý rok a je nastaven v oboustranném win-win zájmu klientů a poskytovatelů. Zjednodušeně: poskytovatelé se museli dohodnout, jak jednotně postupovat tak, aby byly podmínky férové pro všechny. Jednotný proces ale funguje jenom pro nezajištěné úvěry.
Protože se refinancování obecně týká zejména hypoték a konsolidace zase spotřebních a jiných nezajištěných úvěrů, shrneme postup refinancování na příkladu hypotéky. Je v podstatě jednoduchý, respektive není složitější než proces sjednávání nové hypotéky.
- rozhodnutí o refinancování
- srovnání a analýza aktuálních nabídek
- rozhodnutí pro konkrétní produkt konkrétní banky
- návštěva banky, předložení dokladů o úvěru, který bude refinancován
- podání žádosti
- dodání podkladů ke schvalování
- proces schvalování
- konzultace předběžně schválených podmínek
- dojednání podmínek
- vypracování smluvní dokumentace
- podpis smlouvy
- informace o požadavku zrušit úvěr - řeší banky mezi sebou interaktivně, případně dlužník podá žádost v původní bance sám
- žádost o změnu záložního věřitele v listu vlastnictví na katastru
- sumarizace podkladů k čerpání
- zaslání prostředků na doplacení původního produktu - interakce mezi bankami
- zrušení původního produktu - řeší nová banka
- vymazání původní banky jako záložního věřitele v listu vlastnictví na katastru
- zápis nové banky jako záložního věřitele
- čerpání a splácení refinancovaného úvěru v nové bance
Refinancování hypotéky by mělo být a reálně také je - i když se to podle popsaného postupu zřejmě nezdá - jednodušší v porovnání se žádostí o první hypotéku. Protože jste již proces schvalování absolvovali úspěšně a je předpoklad, že budete řádně splácet i nadále. Opětovnému posuzování schopnosti splácet úvěr se však nevyhnete.
Refinancování spotřebních úvěrů, splátkových půjček, kontokorentních produktů či jiných nezajištěných úvěrů je jednodušší. Proces je rychlejší a méně komplikovaný zejména proto, že odpadá agenda související se zajištěním úvěrů.
...že podle analýzy České bankovní asociace vycházející ze statistiky České národní banky bylo refinancování hypoték v lednu 2021 rekordní?
Celkový objem refinancovaných úvěrů na bydlení byl 6,7 miliard korun. Hypoteční boom v České republice pokračuje. Objem nových hypotečních úvěrů byl v letošním lednu 20,1 miliard.
Refinancovat, nebo nerefinancovat?
Jednoznačně refinancovat, pokud je reálně naplněna podstata refinancování: splacení úvěru výhodněji než před refinancováním. Je úplně jedno, jestli využijete některý z bankovních nebo nebankovních produktů přímo nastavených na refinancování. Nebo si necháte poradit a najdete ten, který není sice přímo určen na refinancování, ale pro vás může být nejvýhodnější. Vybírejte uvážlivě, na výhodné refinancování máte ještě pár měsíců čas. Úvěrový boom v České republice v souvislosti s uvolněním úvěrových podmínek v důsledku koronakrize pokračuje. Podle expertů bude tenhle stav setrvávat i v dalších měsících bez zásadních změn podmínek.
Zdroje: Česká národní banka | Česká bankovní asociace | Národná banka Slovenska
Klíčové otázky a odpovědi
Kdy se mi refinancování vyplatí?
Smyslem refinancování je výhodnější splácení, respektive financování splacení původního úvěru jiným, sjednaným za výhodnějších podmínek. Refinancování se tudíž vyplatí vždy, když je k dispozici výhodnější produkt, jinak postrádá smysl.
Dovolí mi banka refinancovat úvěr?
Vy od banky nebo jiného poskytovatele nemusíte žádat svolení. Poskytovatelé úvěrů musí dlužníkovi ze zákona umožnit splatit úvěr před lhůtou splatnosti. Otázkou je, za jakých podmínek – ty naleznete ve své úvěrové smlouvě. V případě vázaného úvěru, kupříkladu hypotéky, byste měli banku požádat o souhlas s refinancováním nebo jí svůj záměr alespoň oznámit.
Kdy je nejlepší úvěr refinancovat?
Na takhle položenou otázku neexistuje obecná odpověď, protože každý úvěr nebo půjčka jsou specifické. Ten správný moment na refinancování svého úvěru raději konzultujte s profesionálem, ideálně se svým finančním poradcem. Základní pravidlo refinancování hypotéky zní: v době výročí fixace je refinancování levnější, protože nemusíte bance platit poplatek za předčasné splacení.
Co všechno musím srovnávat, abych mohl konsolidovat svůj úvěr?
V první řadě: jestli si váš známý sjednal výhodnější úvěr, než jaký splácíte vy, neznamená to, že musíte utíkat do banky a refinancovat. Podmínky dnes jsou jistě jiné, než jaké jste při podpisu úvěrové smlouvy měli vy. Nicméně je nevyhnutelné posuzovat a srovnávat kompletní parametry úvěru, nižší splátka nemusí automaticky znamenat výhodnější úvěr vhodný ke konsolidaci.
Kdy se mi vyplatí refinancovat hypotéku?
V případě, že výsledkem refinancování bude levnější hypotéka. Nejde jenom o měsíční splátku – ta se dá snížit jednoduchým prodloužením splatnosti. Do výpočtu výhodnosti refinancování je nutné zahrnout všechny náklady, tedy i poplatky za předčasné splacení původního úvěru či poplatky související s novým oceněním nemovitosti. Některé banky mají i další poplatky, například za vyčíslení zůstatku hypotéky. Obecně: suma rozdílu poplatků a úročení nového a starého úvěru by měla být vyšší než všechny poplatky spojené s refinancováním dohromady.
