Zkusme nahlédnout do slovníků cizích slov a také do výkladových a ekonomických slovníků. Latinský výraz consolidatio obecně znamená upevnění, ustálení, či urovnání. Je to spojení slov con - dohromady a solidus - pevný. Konsolidace ve finančním světě je tedy spojení více úvěrů nebo půjček do jednoho. S cílem snížit nebo fixovat úrokovou sazbu, snížit poplatky. A pohodlnějši splácet.
Nejčastěji dochází ke sloučení půjček do jedné, v kombinaci s kreditní kartou nebo povoleným přečerpáním. Pokud jde jen o jeden úvěr, konsolidace je vlastně jednoduchým refinancováním úvěru - čili převedení půjčky jinam.
Výhody konsolidace půjček
- získání přehledu o dluzích
- získání kontroly nad dluhem
- sloučení více plateb do jedné
- zjednodušení splácení
- snížení celkového úroku
- snížení počtu poplatků z vícero na jeden
- snížení celkové splátky
- možnosti individuálního nastavení
Pozor na rizika
Konsolidace půjček a úvěrů často řeší jen negativní příznaky zadlužení a nikoli zadlužení samotné. Výsledkem může být i prodloužení splatnosti konsolidačního úvěru. V konečném důsledku proplácení a zvýšení celkové sumy splátek do konce splatnosti oproti stavu před konsolidací. Konsolidace znamená i splacení původních úvěrů a půjček. Protože si jedním konsolidačním úvěrem prakticky půjčíte na jejich jednorázové splácení.
Poplatkům za předčasné splacení původních půjček se při konsolidaci nevyhnete. Ty jsou ale regulovány zákonem tak, že mohou dosáhnout maximálně 1% z nesplacené části půjčky.
... že odborníci varují před konsolidací několika nezajištěných úvěrů? Jejich sloučení do jednoho, zajištěného nemovitostí je rizikové. V takovém případě riskujete exekuci.
Jaké jsou podmínky konsolidace půjček?
Banky i nebankovky mají několik vlastních pravidel, přičemž některé podmínky v nebankovkách jsou oproti bankám "volnější". Nejdůležitější je akceptovatelná platební disciplína do konsolidace, schopnost splácet, přijatelné záznamy v registrech dlužníků a také:
- maximální počet dluhů není omezen (minimálně dva dluhy)
- rozhodují i typy úvěrů a půjček
- splatnost ne méně než 6 měsíců
- minimální částka dluhů je 50 000 Kč
- celková částka dluhů nesmí převýšit 600 000 Kč
- pokud je dluh v rozmezí 600 000 až milion, je třeba ručení
Refinancování půjčky má smysl jedině tehdy, pokud je pro dlužníka výhodnější a sjednocením závazků si sníží měsíční splátky. Ale pozor. Snížení splátky prodloužením doby splácení není řešení dluhů. V konečném důsledku dluhy prodražuje. Proto precizně a přesně vybírejte a v konečné fázi výběru třikrát důkladně přepočítevejte.
Dodržujte zásady odpovědnosti
I při konsolidaci dluhů je nevyhnutné dodržovat zásady odpovědného půjčování. Ty totiž platí i při tomhle typu finančního produktu.
Ještě předtím, než si půjčíte, objektivně zhodnoťte nezbytnost konsolidace. Pokud zjistíte, že "půjdete do horšího", nechoďte do toho. Uhlídejte si výšku splátky. Neměla by být vyšší, než všechny splátky před konsolidací. Mějte na paměti i rezervu "pro strýčka Příhodu".
Je nezbytné předvídat negativně - tedy brát na vědomí možné komplikace. Pokud se budete rozhodovat mezi více nabídkami,
Konsolidace půjček a úvěrů není pro každého
Tento zajímavý bankovní nástroj umožňuje dlužníkům lépe a pohodlněji zvládat dluhy. Zejména těm, kteří mají půjček a úvěrů více a potřebují je dostat pod kontrolu. Několik různých půjček a úvěrů lze sloučit do jednoho. Ideálně do výhodnějšího, s nižší celkovou měsíční splátkou. Výhodou je, že je možné konsolidovat i nebankovní půjčky. Je ale nutné splňovat několik podmínek. Základní jsou limitovány státem a Českou národní bankou. Mnohé podmínky si určují banky a také nebankovky samotné.
Zdroje: Česká Národní Banka / e15
